Lance embutido
Dá para ofertar lance sem tirar dinheiro do bolso, usando parte da própria carta, e esta página mostra quanto crédito sobra para a compra.
A carta de crédito de R$ 500.000 tem parcela estimada de R$ 2.552 em 240 meses. Parte da carta pode pagar um lance embutido, e nenhum percentual garante a contemplação numa assembleia específica.
O que é
O lance embutido é pago com parte do próprio crédito, sem dinheiro do bolso (Resolução BCB 285/2023, art. 13).
Tem limite
Há regulamentos com limite de 25% da carta e outros com até 30% do valor base, e alguns deixam o percentual para a ata do grupo.
A carta encolhe
O valor do lance vencedor é descontado do crédito, e você recebe a diferença (Resolução BCB 285/2023, art. 13, parágrafo único, inciso I).
O saldo também cai
O lance vencedor quita ou reduz parcelas que iam vencer, na forma do contrato (Resolução BCB 285/2023, arts. 12 e 13).
Nem todo grupo aceita
Cada grupo decide se aceita o lance embutido, e o regulamento de um banco não aceita essa modalidade nos grupos de motos.
Sem data garantida
A oferta concorre com as outras do mês, e nenhum percentual garante a carta.
O corretor da Yatch Consórcios reúne os grupos das administradoras autorizadas pelo Banco Central e envia a proposta com as regras de lance de cada grupo.
Consórcio ou financiamento
No financiamento, um imóvel de R$ 500.000, em 240 meses, sai por R$ 1.219.319, mais que o dobro do preço, com os juros médios do financiamento imobiliário medidos pelo Banco Central. No consórcio, o mesmo imóvel sai por R$ 612.450, sem juros.
O custo do consórcio é a taxa de administração, que equivale a 2,1% ao ano, contra 11,31% ao ano dos juros médios do financiamento imobiliário no Banco Central. A conta vale para o plano de 240 meses.
| Caminho | Parcela | Total pago | Quando você recebe |
|---|---|---|---|
| Financiamento a 11,31% ao ano | R$ 5.080 | R$ 1.219.319 | Na assinatura, com juros |
| Consórcio | R$ 2.552 | R$ 612.450 | Por sorteio ou por lance, à sua escolha, desde a 1ª assembleia |
| Guardar a mesma parcela no CDB | R$ 2.552 | R$ 288.362 | Só no 113º mês |
Prazos e condições podem mudar conforme a formação dos grupos ou por decisão da administradora do consórcio.
O CDB não cobra taxa, e quem junta nele fica 113 meses sem o imóvel. O embutido é um recurso do consórcio para tentar encurtar a espera, e a análise completa está em consórcio ou financiamento.
Como o lance embutido muda a carta
O lance embutido tem quatro efeitos, e todos aparecem na conta desta página. O exemplo é uma carta de imóvel, e a regra da norma vale para os outros bens, quando o grupo aceita.
Na oferta
Você escolhe o percentual dentro do limite do grupo e informa, na oferta, que vai pagar com parte da carta (regulamento de um banco, cláusula 73).
No crédito
Se a oferta vencer, a carta libera o valor menos o lance. No exemplo, R$ 500.000 viram R$ 375.000, com um lance de 25%.
Nas parcelas
O valor quita as últimas parcelas ou reduz as mensais, conforme o contrato e a sua escolha. No regulamento de uma varejista, quem escolhe entre quitar e reduzir é o consorciado (cláusula 19, § 4º).
No custo
O total do plano continua igual, e o custo pesa mais sobre o dinheiro que sobra. A taxa de administração segue em percentual fixo (Resolução BCB 285/2023, art. 19).
Se o seu plano é comprar sem reserva, peça a proposta com o limite de embutido de cada grupo.
Cartas de crédito do consórcio
As cartas desta seção usam a taxa de administração média dos imóveis, de 20,49% em agosto de 2026 no Banco Central, mais 2% de fundo de reserva, o dinheiro guardado para imprevistos do grupo, em 240 meses e sem lance.
Carta de crédito
Carta de R$ 250 mil
Parcela estimada de R$ 1.276 em 240 meses
Quero a carta de R$ 250 milCarta de crédito
Carta de R$ 500 mil
Parcela estimada de R$ 2.552 em 240 meses
Quero a carta de R$ 500 milCarta de crédito
Carta de R$ 800 mil
Parcela estimada de R$ 4.083 em 240 meses
Quero a carta de R$ 800 milCarta de crédito
Carta de R$ 1,5 milhão
Parcela estimada de R$ 7.656 em 240 meses
Quero a carta de R$ 1,5 milhão
Para usar o embutido, escolha uma carta maior que o preço do imóvel, porque com 25% de embutido a carta precisa ser cerca de um terço maior. Para outro valor, use o simulador a seguir.
Simule a parcela do consórcio
Digite o valor da carta de crédito e o prazo para ver a parcela antes de calcular o embutido.
A proposta confirma a taxa, o prazo e o limite de embutido de cada grupo antes da assinatura.
Lance embutido, lance do bolso e lance com FGTS
A tabela coloca o lance embutido ao lado dos dois outros jeitos de pagar a oferta. A coluna do FGTS vale só para grupo de imóvel e tem regras próprias.
| Regra | Lance embutido | Lance do bolso | Lance com FGTS |
|---|---|---|---|
| De onde sai o dinheiro | Da própria carta | Da sua reserva | Da conta do FGTS |
| Limite escrito | 25% ou 30%, ou o da ata | Até o saldo devedor | O saldo da conta e o limite do grupo |
| Carta liberada | Carta menos o lance | Inteira | Carta menos o lance |
| Quem pode | Quem o grupo aceitar | Qualquer cota em dia | Trabalhador, em imóvel de moradia |
| Efeito nas parcelas | Quita ou reduz | Quita ou reduz | Quita ou reduz |
A regra do lance do bolso está em lance no consórcio, e a do fundo, em lance com FGTS. Peça a proposta com as modalidades de cada grupo.
O exemplo do lance embutido, passo a passo
O exemplo usa uma carta de R$ 500.000, em 240 meses, com a taxa média dos imóveis e 2% de fundo de reserva. O plano soma R$ 612.450, com parcela de R$ 2.552, e a conta supõe que o lance embutido de 25% vence no mês 24, sem correção dos valores.
Quanto é o lance
25% de R$ 500.000 dão R$ 125.000, descontados do crédito. No regulamento de um banco, que calcula o percentual sobre o valor base, com as taxas, o limite de 30% daria R$ 183.735 (cláusulas 63 e 64).
Quanto sobra para comprar
A carta libera R$ 375.000. Num imóvel de R$ 360.000, ela paga o preço inteiro e ainda sobram R$ 15.000, que podem cobrir despesas da compra ou parcelas futuras, nas regras da norma.
O que acontece com o saldo
Depois de 24 parcelas, você pagou R$ 61.245 e restam R$ 551.205. O lance embutido baixa o saldo devedor para R$ 426.205, sem dinheiro do bolso.
Se preferir menos parcelas
Com a parcela de R$ 2.552, o lance quita cerca de 48 parcelas do fim do plano. O prazo que falta cai de 216 para 168 meses.
Se preferir parcela menor
Mantendo os 216 meses, a parcela cai de R$ 2.552 para R$ 1.973. O contrato do grupo precisa permitir essa escolha, e nem todo regulamento a oferece.
O que muda no custo
O plano custa R$ 112.450 além da carta, ou 22,5% de R$ 500.000. Sobre os R$ 375.000 que sobram, o mesmo custo pesa 30,0%, porque você recebe menos pelo mesmo total.
O lance embutido pode trazer a carta mais cedo, e ele não barateia o plano. Peça a proposta e veja a conta com o limite de cada grupo.
Sem tirar do bolso, com menos crédito
O lance embutido troca parte da carta pela chance de receber antes, e a compra precisa caber no que sobra.
Receber minha propostaCotas de imóveis contempladas no mês
Em agosto de 2026, segundo o Banco Central, 14.632 cotas de imóveis foram contempladas, somando sorteio e lance, em 2.865 grupos ativos. O arquivo do Banco Central não separa o lance embutido dos outros tipos de lance.
| Administradora | Taxa média | Grupos ativos | Cotas vendidas no mês | Contempladas no mês |
|---|---|---|---|---|
| Ademicon | 24,05% | 147 | 49.354 | 1.085 |
| Bradesco | 20,13% | 438 | 10.456 | 2.404 |
| Porto Seguro | 20,16% | 430 | 32.953 | 1.122 |
| Banco do Brasil | 20,71% | 84 | 5.567 | 991 |
| HS Consórcios | 21,92% | 154 | 10.481 | 849 |
| Itaú | 20,44% | 263 | 6.938 | 875 |
| Embracon | 20,85% | 116 | 10.822 | 748 |
| Santander | 19,70% | 149 | 10.031 | 1.029 |
| Caixa | 17,51% | 62 | 5.200 | 1.039 |
| Servopa | 21,83% | 69 | 6.167 | 315 |
Para saber qual lance costuma vencer, é preciso olhar o histórico de cada grupo. Na proposta, reunimos para você os grupos que cabem no valor da carta, com as regras de cada um.
O que é o lance embutido
O lance embutido é a oferta paga com parte do crédito que você receberia na assembleia, a reunião em que o grupo faz as contemplações. A Resolução BCB 285/2023 admite essa modalidade, manda descontar o valor vencedor do crédito e destina esse valor às parcelas que iam vencer (art. 13). A Lei 11.795/2008 é a base da contemplação por lance (art. 22).
O lance embutido e o custo
A taxa de administração e o fundo de reserva não mudam com o embutido. O total do plano continua o mesmo, e a diferença está no crédito recebido, que diminui. Por isso, o custo pesa mais sobre o dinheiro que sobra, e a conta desta página mostra quanto.
Como funciona o lance embutido, da oferta à carta
O lance embutido tem quatro momentos, e o contrato do grupo define o prazo de cada um.
- 01
Confira o grupo
Cada grupo decide se aceita o lance embutido, e o percentual pode estar na ata do grupo. Em alguns grupos, os critérios do lance saem da assembleia inaugural ou da ata de constituição.
- 02
Marque o embutido
A forma de pagamento entra na oferta, dentro do prazo do contrato. Um regulamento só aceita o embutido se a opção for formal e feita dentro do prazo.
- 03
Veja o resultado
O lance só é apurado depois do sorteio do mês (Resolução BCB 285/2023, art. 12). Se a sua oferta vencer, o regulamento de um banco desconta o lance da carta automaticamente (cláusula 73).
- 04
Compre com o que sobrou
A administradora põe o crédito à disposição até o 3º dia útil depois da homologação, a confirmação formal da contemplação, já com o desconto (Resolução BCB 285/2023, arts. 13 e 16). A análise de crédito e as garantias vêm antes do pagamento ao vendedor.
O limite em seis documentos
A norma não fixa um percentual máximo, e cada contrato escreve o seu. A tabela resume seis documentos conferidos em novembro de 2026, e a coluna da base mostra sobre o que o percentual incide.
| Quem escreve | Limite | Base | Regra extra | Fonte |
|---|---|---|---|---|
| Um banco | Até 30% | Valor base, com as taxas | Sem embutido nos grupos de motos | Cláusulas 64 e 182 |
| Uma cooperativa | Até 25% | Carta de crédito | Com FGTS, a soma vai a 50% | Cláusulas 28.2 e 28.5 |
| Outra cooperativa | Percentual da administradora | Crédito previsto | Quita ou dilui parcelas | Cláusula 95.1 |
| Uma varejista | Limites da ata | Crédito | Escolha do consorciado | Cláusulas 19 e 22 |
| Uma administradora independente | Critérios da assembleia inaugural | Crédito | Regras gerais do lance | Cláusula 46.1 |
| Outra administradora independente | Até 30%, na página de carros | Crédito | Consulte as regras do grupo | Página e art. 16 |
Peça o limite do grupo antes de contar com o embutido, porque o número muda o quanto sobra para a compra.
O embutido em quatro percentuais
A tabela repete a conta do exemplo para mostrar o que cada percentual muda. A última coluna traduz o custo em juros ao ano sobre o dinheiro que sobra, no plano de 240 meses, para a carta que sai logo no início.
| Lance | Em reais | Carta liberada | Parcela diluída | Parcelas quitadas | Taxa sobre o que sobra |
|---|---|---|---|---|---|
| 10% | R$ 50.000 | R$ 450.000 | R$ 2.320 | 19 | 2,3% ao ano |
| 20% | R$ 100.000 | R$ 400.000 | R$ 2.089 | 39 | 2,6% ao ano |
| 25% | R$ 125.000 | R$ 375.000 | R$ 1.973 | 48 | 2,8% ao ano |
| 30% | R$ 150.000 | R$ 350.000 | R$ 1.857 | 58 | 3,0% ao ano |
Sem embutido, a mesma conta dá 2,1% ao ano sobre a carta inteira. A taxa sobe porque o plano continua igual e o dinheiro recebido diminui.
Quando o lance é em parcelas inteiras
O contrato de uma cooperativa conta o lance em número de parcelas inteiras. No exemplo escrito no próprio contrato, uma carta de R$ 200 mil com parcela de R$ 1.580,50 permite até 31 parcelas de lance dentro dos 25%, ou R$ 48.995,50, e o crédito cai para R$ 151.004,50 (cláusula 28.3). Por isso, o percentual real fica um pouco abaixo do limite de 25%.
Somar embutido e dinheiro do bolso
Quem quer um percentual maior pode somar as duas fontes, se o contrato permitir. O contrato de uma cooperativa chama essa soma de lance livre associado ao embutido, com o embutido descontado da carta e o restante pago por boleto (cláusula 28). Só a parte do embutido reduz o crédito.
Se a sua oferta perder
Nada é descontado, porque o desconto só existe para o lance vencedor (Resolução BCB 285/2023, art. 13). Você segue no grupo, e a carta continua com o valor inteiro. No mês seguinte, você decide se oferta de novo.
O imóvel precisa caber
Antes de ofertar, compare o crédito que sobra com o preço do imóvel. Se o preço for maior, a diferença sai do seu bolso, e a compra ainda passa pela análise da sua capacidade de pagamento (Resolução BCB 285/2023, art. 3º, § 2º).
Depois da compra, você segue pagando as parcelas que restaram até o fim do plano.
O que conferir antes de ofertar
A Resolução BCB 285/2023 manda o contrato trazer as regras da contemplação por lance (art. 2º, inciso XII). Estes pontos mudam a conta do lance embutido.
A base do percentual
No regulamento de um banco, o percentual incide sobre o valor do bem somado às taxas (cláusula 63). No contrato de uma cooperativa, incide sobre a carta (cláusula 28.2). Com o mesmo percentual, a base maior desconta mais da carta.
Grupo sem embutido
O regulamento de um banco não aceita embutido nos grupos de motos (cláusula 182). O guia de uma administradora diz que também existem grupos só com sorteio ou com lance fixo.
Prazo ou parcela
O regulamento de uma varejista deixa o consorciado escolher entre abater as parcelas futuras e diluir o saldo (cláusula 19, § 4º). O regulamento de outra cooperativa prevê a quitação das parcelas ou a diluição do percentual (cláusula 95.1).
Junto com o FGTS
Em grupo de imóvel, o contrato de uma cooperativa permite somar o embutido e o FGTS até 50% da carta (cláusula 28.5). A regra do fundo está em lance com FGTS.
Grupo em andamento
Quem entra num grupo já em andamento pode ter um limite menor para a oferta. O regulamento de uma administradora independente calcula esse limite dividindo 100% pelo prazo do grupo e multiplicando pelo número de assembleias que faltam (cláusula 47).
A carta menor na compra
Se o imóvel custar menos que o crédito que sobrou, a diferença pode pagar despesas da compra ou parcelas futuras, nas regras da norma (Resolução BCB 285/2023, art. 18, § 3º).
Desistir depois de vencer
O regulamento de um banco permite cancelar a contemplação a pedido, com o aceite da administradora e sem prejuízo ao grupo (cláusula 74). A cota volta a concorrer nas assembleias depois que as parcelas em atraso são pagas, com multa e juros (cláusula 75).
Testar antes
O simulador de lance ajuda a testar valores de oferta. O percentual que costuma vencer, porém, só aparece no histórico de cada grupo.
Antes de escolher o grupo, peça a proposta com o limite de embutido.
As contas antes do lance embutido
Antes de ofertar o lance embutido, faça estas seis contas com o preço real da compra.
Comece pelo preço do imóvel
Some o preço e as despesas da compra. O que a carta libera depois do lance precisa cobrir o máximo dessa soma, e o que faltar sai da sua reserva.
Teste uma carta maior
Quem precisa de R$ 375.000 para a compra pode olhar uma carta de R$ 500.000, que deixa esse valor depois de 25% de embutido. A parcela é a da carta maior, e a renda precisa aguentar essa parcela.
Compare com a reserva
Se você tem o dinheiro, compare o lance do bolso com o embutido. Se o dinheiro está aplicado, compare o que ele rende com o custo maior que o embutido traz sobre o crédito que sobra.
Veja a taxa sobre o que sobra
No exemplo, com 25% de embutido e a carta no início do plano, o custo sobe de 2,1% para 2,8% ao ano em juros equivalentes, ainda abaixo dos 11,31% ao ano dos juros médios do financiamento imobiliário.
Olhe a parcela depois
O embutido pode baixar a parcela de R$ 2.552 para R$ 1.973, no exemplo. Decida se essa folga vale mais do que terminar o plano 48 meses antes.
Veja o histórico do grupo
O limite do embutido pode não bastar para vencer em grupo disputado. Olhe os lances vencedores nas assembleias passadas antes de contar com a carta.
Se quiser ajuda com essa conta, envie o preço do imóvel e receba a proposta.
Quando o lance embutido compensa
O lance embutido compensa para quem não tem reserva, quer tentar antecipar a carta e tem folga entre a carta e o preço do bem. Quem precisa do crédito inteiro pode ofertar lance do bolso ou escolher uma carta maior.
Faz sentido se você
- não tem dinheiro para o lance, ou prefere mantê-lo aplicado;
- comprou um plano com carta maior que o preço do imóvel;
- quer reduzir a parcela ou o prazo do plano;
- está em um grupo que aceita a modalidade e já viu o histórico.
Pense melhor se você
- precisa do valor inteiro da carta para fechar a compra;
- tem reserva parada e pode ofertar com dinheiro do bolso;
- só teria o embutido no limite e o grupo costuma ter lances maiores.
Cada grupo tem o seu limite, e a proposta traz esse número. Peça a proposta e compare com os outros tipos de lance.
Lance embutido com a segurança da Yatch Consórcios
A Yatch Consórcios, plataforma independente do Yatch Group, envia propostas de administradoras autorizadas pelo Banco Central, com a regra do embutido por escrito.
Regra no contrato
O contrato precisa trazer as regras da contemplação por lance (Resolução BCB 285/2023, art. 2º, inciso XII).
Depois do sorteio
O lance só é apurado depois do sorteio previsto para a assembleia (Resolução BCB 285/2023, art. 12).
Desconto escrito
O valor vencedor é deduzido do crédito por inteiro, e a diferença fica à sua disposição (Resolução BCB 285/2023, art. 13).
Nenhuma promessa
Nenhum percentual garante a contemplação, e nós não prometemos resultado de assembleia.
- 14,6 milcotas de imóveis contempladas em agosto de 2026, somando sorteio e lance
- 2.865grupos de imóveis ativos, cada um com a sua regra de lance
- 2,51milhões de cotas de imóveis ainda não contempladas nesse mês
O arquivo do Banco Central não separa os tipos de lance e não publica o percentual vencedor.
Perguntas frequentes sobre lance embutido
Estas são perguntas que o Google mostra sobre o lance embutido, respondidas com os regulamentos e a norma do Banco Central. As respostas foram conferidas em .
É vantagem dar lance embutido?
É vantagem para quem não tem reserva e tem folga entre a carta e o preço do bem. Para quem precisa do crédito inteiro, não é, porque o valor do lance sai da carta. Numa carta de R$ 500.000, um embutido de 25% libera R$ 375.000, e o total do plano continua em R$ 612.450. Peça a proposta com o limite de cada grupo.
Como ficam as parcelas depois do lance embutido?
Ficam menores ou em menor número, conforme o contrato, porque o valor quita parcelas que iam vencer (Resolução BCB 285/2023, art. 13, parágrafo único, inciso II). Na conta desta página, o embutido de R$ 125.000 no mês 24 baixa a parcela de R$ 2.552 para R$ 1.973, ou mantém a parcela e tira cerca de 48 meses do fim do plano.
Qual a chance de ser contemplado no consórcio com lance embutido?
Ninguém publica esse número, e o arquivo do Banco Central soma sorteio e lance sem separar os dois. O embutido concorre pelo percentual, como as outras ofertas, e em um regulamento vence o maior percentual (regulamento de um banco, cláusula 65). Peça a proposta e pergunte ao corretor os lances recentes de cada grupo.
Qual o valor máximo de lance embutido?
O valor máximo é o do contrato do grupo, porque a norma não fixa um percentual. Há regulamentos com limite de 25% da carta e outros com até 30% do valor base, e alguns deixam o número para a ata do grupo. Numa carta de R$ 500.000, 25% são R$ 125.000, e 30% do valor base, com as taxas, são R$ 183.735. Preencha o formulário e receba a proposta com o limite de cada grupo.
Em um consórcio de R$ 100 mil, quanto devo dar de lance?
O valor depende do histórico do grupo e de quanto da carta você pode abrir mão, porque não existe percentual geral. Como conta, 25% de embutido tiram R$ 25.000 e deixam R$ 75.000 para a compra, e 30% tiram R$ 30.000 e deixam R$ 70.000. O simulador de lance testa outros valores. Preencha o formulário e receba a proposta com o limite de cada grupo.
Qual a pegadinha do consórcio?
O ponto que pede mais atenção é contar com a carta inteira e com uma data. Com embutido, a carta encolhe, o total do plano não cai e nenhuma oferta tem mês garantido. Quem precisava dos R$ 500.000 inteiros e recebe R$ 375.000 completa a diferença do próprio bolso. Peça a proposta e leia essas regras antes de assinar.
Quais são as desvantagens do lance embutido?
São três. A carta libera menos dinheiro para a compra. O total do plano não cai, e o custo sobe de 22,5% para 30,0% do dinheiro recebido, na conta desta página. E a oferta pode não bastar em grupo disputado, porque o limite do embutido vale para todos do grupo.
O lance embutido diminui o valor da parcela?
Diminui se o contrato permitir diluir o valor nas parcelas restantes, e um regulamento deixa essa escolha com o consorciado (regulamento de uma varejista, cláusula 19, § 4º). Se o contrato só quitar as últimas parcelas, a parcela fica igual e o plano termina antes. Antes de contar com a parcela menor, receba a proposta com a regra de cada grupo.
Qual o melhor lance para ser contemplado?
O melhor lance é o que vence as ofertas daquele mês e cabe no limite do grupo, e esse número muda a cada assembleia. As atas registram as assembleias de cada grupo (Resolução BCB 285/2023, art. 48), e por isso uma média sem origem vale pouco. Pergunte ao corretor os lances recentes e receba a proposta.
Com um lance de 5 mil reais, posso ser contemplado?
Pode, se essa oferta for a maior da assembleia e respeitar o mínimo do contrato, e nenhum valor garante a carta. Em um regulamento, a oferta mínima é de 10% do valor base, com as taxas (regulamento de um banco, cláusula 64). O valor base soma a taxa de administração e o fundo de reserva ao valor do bem (cláusula 63), e por isso R$ 5.000 só alcançam o mínimo quando a carta vale até cerca de R$ 40 mil. Receba a proposta com o lance mínimo de cada grupo.
Se a sua dúvida é sobre o limite de um grupo específico, mande pelo formulário e receba a resposta com a proposta.
Receba a proposta do seu consórcio
Conte o valor do imóvel e se pretende usar o lance embutido. O corretor envia a proposta do consórcio com o limite de cada grupo.
Receber minha propostaCom a proposta em mãos, você decide se o embutido cabe na sua compra.
Outros guias sobre o lance
Veja também os guias ligados ao lance embutido.
- Lance no consórcio Veja como funcionam o lance livre, o fixo e o embutido.
- Lance com FGTS Use o saldo do FGTS na oferta em grupo de imóvel.
- Simulador de lance Teste valores de oferta e veja o efeito no saldo.
- Carta de crédito Saiba como a carta é corrigida e o que ela compra.
- Assembleia de consórcio Entenda como o sorteio escolhe a cota contemplada.
- Consórcio de imóveis Veja a parcela da casa ou do apartamento.
Para outro bem, conte no formulário o que você quer comprar, e o corretor envia a proposta com os grupos desse valor.