Consórcio para capital de giro
A carta não vira dinheiro livre, mas paga o imóvel, o veículo ou a máquina, e o caixa da empresa fica para o giro.
A carta de crédito de R$ 700.000 tem parcela estimada de R$ 3.573 em 240 meses. Essa carta cobre a loja de 112 m² anunciada por R$ 690.000 em Mirandópolis, em São Paulo, em novembro de 2026.
Regra clara
A carta paga o vendedor do bem. A norma do Banco Central lista os usos do crédito, e o dia a dia da empresa fica fora da lista.
Caixa fora da compra
O imóvel, o veículo ou a máquina saem da carta, e o dinheiro que iria para essa compra continua no caixa.
Sair do aluguel
Com a carta de imóvel, a empresa compra o próprio ponto e troca o aluguel pela parcela depois da contemplação.
Quitar financiamento
A carta contemplada quita o financiamento de bem da mesma categoria, e o prazo curto dá lugar a um prazo mais longo.
Até 240 meses
Os planos de imóvel vão até 240 meses, e a proposta confirma o prazo do seu grupo.
Sem juros no bem
A carta cobra taxa de administração em vez de juros, e essa taxa fica escrita no contrato de adesão.
O corretor da Yatch Consórcios reúne os grupos das administradoras autorizadas pelo Banco Central para o bem da sua empresa e envia a proposta de menor custo.
Capital de giro no banco ou carta para o bem
O crédito de capital de giro é dinheiro livre, e a carta não é, e por isso esta conta só vale para a empresa que tomaria crédito para comprar um bem. Em 240 meses, a carta de R$ 700.000 soma R$ 857.430, e a carta de consórcio custa o mesmo que um financiamento de 2,1% ao ano em 240 meses. Na média do Banco Central para o capital de giro com prazo acima de um ano, de 23,80% ao ano, no mesmo prazo, o mesmo valor soma R$ 3.058.473, ou R$ 2.201.043 acima do consórcio, e a tabela mostra também os tetos do ProCred 360 e do Pronampe.
| Caminho | Parcela | Total pago | A mais que o consórcio |
|---|---|---|---|
| Consórcio | R$ 3.573 | R$ 857.430 | Sem juros |
| Financiamento a 18,75% ao ano | R$ 10.432 | R$ 2.503.736 | R$ 1.646.306 (+192%) |
| Financiamento a 19,75% ao ano | R$ 10.889 | R$ 2.613.422 | R$ 1.755.992 (+205%) |
| Financiamento a 23,80% ao ano | R$ 12.744 | R$ 3.058.473 | R$ 2.201.043 (+257%) |
Prazos e condições podem mudar conforme a formação dos grupos ou por decisão da administradora do consórcio.
Crédito de giro para a empresa
Quem precisa de dinheiro para estoque, salário e conta deve olhar estas linhas, porque a carta não atende esse uso. O Pronampe é o crédito federal para microempresa e empresa de pequeno porte, com teto de R$ 250 mil por CNPJ desde que a medida provisória de R$ 500 mil perdeu a validade em 31/08/2026 (IOB, 22/09/2026). O ProCred 360 atende MEI e microempresa com faturamento de até R$ 360 mil por ano (Estado de Minas, 01/08/2026). O BNDES Finame, do banco federal de desenvolvimento, financia máquina e aceita somar capital de giro de até 30% do valor financiado para micro, pequena e média empresa (BNDES).
| Caminho | O que paga | Entrada | Prazo | Quando você recebe |
|---|---|---|---|---|
| Consórcio | O imóvel, o veículo, o equipamento ou o serviço do contrato, e nunca as contas do dia a dia | Nenhuma | 240 meses no exemplo | Por sorteio ou por lance, à sua escolha, desde a 1ª assembleia |
| Capital de giro de banco | Qualquer uso da empresa | Não se aplica | Média de 23,80% ao ano, acima de um ano | Depois da análise de crédito |
| Pronampe | Equipamento, reforma, salário, contas e mercadorias, com até 30% da receita bruta anual | Não se aplica | Até 72 meses, com até 12 de carência, a Selic mais até 6% ao ano | Depois da aprovação do banco |
| ProCred 360 | Estoque, capital de giro e equipamento de MEI e microempresa, com até 30% do faturamento do ano anterior, ou até 50% em negócio liderado por mulher | Não se aplica | Selic mais até 5% ao ano, com prazo definido pelo banco | Depois da aprovação do banco |
| Desconto de duplicatas | Antecipa as vendas a prazo que a empresa já fez | Não se aplica | Taxa do meio de 21,28% ao ano entre 59 instituições | Depois da análise do banco |
O caixa guardado para um bem futuro também pode virar lance, mas esse dinheiro sai do giro. Peça a proposta e veja quanto de lance a empresa consegue dar sem apertar o mês.
O que a carta faz pelo caixa da empresa
A carta de consórcio ajuda o caixa de modo indireto, porque a compra do bem deixa de consumir o dinheiro do dia a dia. A conta soma o preço do bem, a taxa de administração e o fundo de reserva.
Compra sem usar o caixa
A empresa não precisa tirar do caixa o valor inteiro do bem, porque a administradora paga o vendedor com a carta.
Aluguel que acaba
A loja própria elimina o aluguel depois da contemplação, e a parcela passa a ficar no lugar dessa conta.
Parcela mais longa
A carta de imóvel chega a 240 meses, e o crédito imobiliário para empresas teve prazo médio de 39 meses em setembro de 2026.
Regra por escrito
A correção da parcela e a regra do bem aparecem no contrato, e a empresa pode pôr esses números no planejamento.
Peça a proposta e veja o efeito da carta no caixa da sua empresa.
Cartas de crédito do consórcio
As cartas abaixo são de imóvel, o bem que tira o aluguel do caixa. A de R$ 120.000 paga a loja de 49 m² do Comércio, em Salvador, a de R$ 250.000 paga a de 38 m² da Casa Verde, a de R$ 400.000 paga a de 67 m² da Vila Guarani, e a de R$ 700.000 paga a de Mirandópolis, todas anunciadas no VivaReal. A conta da parcela é de 240 meses, o prazo mais longo dos planos de imóvel, e usa a taxa de administração média do segmento, de 20,49% em agosto de 2026 no Banco Central, com 2% de fundo de reserva.
Carta de crédito
Carta de R$ 120 mil
Parcela estimada de R$ 612 em 240 meses
Quero a carta de R$ 120 milCarta de crédito
Carta de R$ 250 mil
Parcela estimada de R$ 1.276 em 240 meses
Quero a carta de R$ 250 milCarta de crédito
Carta de R$ 400 mil
Parcela estimada de R$ 2.041 em 240 meses
Quero a carta de R$ 400 milCarta de crédito
Carta de R$ 700 mil
Parcela estimada de R$ 3.573 em 240 meses
Quero a carta de R$ 700 mil
A menor taxa de administração de imóveis no Banco Central foi de 9,23% em agosto de 2026, menos da metade da média, e a proposta mostra a taxa de cada grupo. Para outro bem, o simulador abaixo refaz a conta.
Simule a parcela do consórcio
Digite o valor do imóvel que a empresa quer comprar e escolha o prazo, e a parcela estimada da carta de crédito aparece na hora.
A proposta traz a conta da carta certa para veículo ou máquina.
Quanto a carta alivia o caixa por mês
A tabela mostra quatro situações comuns, com o aluguel ou a parcela do banco e a parcela estimada da carta depois da contemplação. Em cada financiamento, o banco cobra o saldo no mesmo prazo da carta, para a comparação ser justa, com as médias de juros de empresas no Banco Central em setembro de 2026, para veículo, outros bens e imóvel.
| Situação | Hoje, por mês (aluguel ou parcela do banco) | X | Depois da carta, por mês (só a parcela do consórcio) | Sobra no caixa por mês |
|---|---|---|---|---|
| Aluguel de loja de 112 m² em Mirandópolis X carta de R$ 700.000 para comprar uma loja desse tamanho no bairro | R$ 6.000 | X | R$ 3.573 | R$ 2.427 |
| Furgão com financiamento de R$ 120.000 a 18,59% ao ano X carta de automóveis para quitar o financiamento, os dois em 140 meses | R$ 1.989 | X | R$ 1.006 | R$ 983 |
| Máquina com financiamento de R$ 300.000 a 17,66% ao ano X carta de pesados para quitar o financiamento, os dois em 120 meses | R$ 5.095 | X | R$ 2.923 | R$ 2.172 |
| Galpão com financiamento de R$ 500.000 a 12,90% ao ano X carta de imóvel para quitar o financiamento, os dois em 240 meses | R$ 5.573 | X | R$ 2.552 | R$ 3.022 |
A parcela usa a taxa média de cada segmento no Banco Central, e por isso a linha do furgão usa automóveis, e a da máquina usa pesados. Receba a proposta com a parcela de cada grupo para o bem da sua empresa.
O bem na carta, o giro no caixa
Com a carta de crédito liberada, a administradora paga o vendedor, e o dinheiro da empresa fica para o estoque e a folha de pagamento.
Receber minha propostaQuem oferece a carta para o bem da empresa
A norma do Banco Central não lista o capital de giro entre os usos da carta. Quem oferece a carta de imóvel usada nesta conta aparece na tabela. Em agosto de 2026, 71 administradoras tinham grupos de imóveis ativos na base do Banco Central, com taxa média de 20,49% e menor taxa de 9,23%, e o corretor pode consultar qualquer uma delas.
| Administradora | Taxa média | Grupos ativos | Cotas vendidas no mês | Contempladas no mês |
|---|---|---|---|---|
| Ademicon | 24,05% | 147 | 49.354 | 1.085 |
| Bradesco | 20,13% | 438 | 10.456 | 2.404 |
| Porto Seguro | 20,16% | 430 | 32.953 | 1.122 |
| Banco do Brasil | 20,71% | 84 | 5.567 | 991 |
| HS Consórcios | 21,92% | 154 | 10.481 | 849 |
| Itaú | 20,44% | 263 | 6.938 | 875 |
| Embracon | 20,85% | 116 | 10.822 | 748 |
| Santander | 19,70% | 149 | 10.031 | 1.029 |
| Caixa | 17,51% | 62 | 5.200 | 1.039 |
| Servopa | 21,83% | 69 | 6.167 | 315 |
O Banco Central não publica taxa de grupo para capital de giro, porque esse tipo de grupo não está entre os segmentos da base. Peça a sua proposta, e o corretor reúne os grupos do bem que a sua empresa quer comprar.
O que é o consórcio
O consórcio para capital de giro é o nome que muita gente procura, mas a carta não entrega dinheiro para o dia a dia da empresa. O que existe é o grupo de imóvel, veículo, máquina ou serviço, regido pela Lei 11.795/2008 e fiscalizado pelo Banco Central do Brasil, em que a carta paga o bem e deixa o caixa livre. A contemplação entrega a carta à cota, o lance é a oferta para receber antes do sorteio, e o fundo de reserva é a pequena parte da parcela que cobre atrasos do grupo.
O que é capital de giro
Capital de giro é o dinheiro que paga estoque, salário e contas enquanto as vendas não entram no caixa. A carta segue outro caminho, porque sai do fundo comum do grupo e vai para o vendedor do bem. O custo dela é a taxa de administração, repartida nos meses do plano, o fundo de reserva e o seguro, quando o grupo pede.
Como funciona o consórcio
Veja como a carta de consórcio funciona na prática, do bem escolhido à conta que sai do caixa.
- 01
Escolha o bem
Diga qual imóvel, veículo ou máquina a empresa compraria com o próprio caixa ou qual financiamento quer quitar. O corretor analisa o perfil do CNPJ e separa os grupos desse bem.
- 02
Assine a adesão
A administradora confere o contrato social e o faturamento, e a primeira parcela sai por boleto ou PIX em nome dela.
- 03
Pague até a carta
Enquanto a cota concorre em sorteio e lance, a parcela entra no orçamento mensal da empresa, junto com o aluguel ou o financiamento atual.
- 04
Use a carta
Com a carta liberada, a administradora paga o vendedor ou o banco do financiamento, e a empresa passa a ter uma conta a menos.
A regra escrita
A Resolução BCB 285/2023 diz que os recursos do grupo atendem exclusivamente às finalidades listadas no art. 15, e capital de giro não está na lista. O contrato de uma administradora proíbe usar a cota para compor capital de giro. A ABAC, a associação das administradoras, responde que não dá para usar o consórcio com esse objetivo, e uma administradora, em maio de 2026, explica que o dinheiro da carta nunca vai para a conta do cliente. Alguns textos na internet descrevem uma compra e venda de bem da própria empresa para soltar o crédito em dinheiro. A associação das administradoras chama de ilegal esse tipo de condição, em texto de fevereiro de 2019, e o regulamento de outra administradora não aceita comprar bem da empresa ou dos sócios. Se alguém oferecer esse caminho, peça a cláusula por escrito.
O caso da loja, passo a passo
Uma empresa paga R$ 6.000 de aluguel por uma loja de 112 m² em Mirandópolis, em São Paulo, e outra loja de 112 m² no mesmo bairro pede R$ 690.000 à venda. Primeiro, ela contrata uma carta de R$ 700.000, com parcela estimada de R$ 3.573 em 240 meses. Enquanto a carta não sai, a empresa paga aluguel e parcela, ou R$ 9.573 por mês, e esse é o período mais apertado para o caixa. Quando a carta sai, a administradora paga o vendedor, o aluguel acaba, e a conta mensal cai para R$ 3.573, um alívio de R$ 2.427 por mês. A parcela é corrigida pelo índice do contrato, e o aluguel segue o contrato de locação.
Erros comuns sobre o giro
O primeiro erro é contar com a carta para pagar a folha do próximo mês, porque ela sai só por sorteio ou por lance. O segundo é tirar do caixa um lance tão alto que falte dinheiro para o estoque. O terceiro é esquecer que a parcela começa antes da carta e pesa no caixa desde a adesão. O quarto é quitar um empréstimo de giro com a carta, porque o regulamento de uma administradora só aceita quitar financiamento feito para comprar bem da mesma categoria. Conte o plano da empresa e receba a conta do seu caso.
Toda cota em dia recebe a carta até o fim do grupo, por sorteio ou por lance.
O que a carta pode pagar
A Resolução BCB 285/2023 lista os usos do crédito do consórcio no art. 15. A carta paga o bem do contrato, quita financiamento e, em dois casos, volta em dinheiro, sempre com as condições de cada caso.
O bem ou o serviço do contrato
A carta compra bem móvel, imóvel ou serviço, conforme o contrato, no vendedor que a empresa escolher. A administradora paga o vendedor diretamente, depois de conferir as garantias e os documentos (art. 18).
A quitação de financiamento
A carta quita de uma vez o financiamento no nome da própria empresa, se o objeto for da mesma categoria do contrato (art. 15, II). A norma chama de financiamento o crédito, o arrendamento financeiro e o consórcio já usado (art. 15, § 1º).
O dinheiro depois de 180 dias
A empresa pode receber a carta em dinheiro se não a usou em 180 dias e quitou tudo o que deve ao grupo (art. 15, § 2º). Numa carta de R$ 200.000 em 240 meses, ela teria pago R$ 122.490 no mês 120 e deveria R$ 122.490, e receberia R$ 77.510, menos do que já pagou. No mês 24, o saldo de R$ 220.482 passa do valor da carta.
O reembolso do que a empresa pagou
Depois da contemplação, quem pagou parte do bem com recursos próprios pode receber esse valor de volta, descontado do crédito (art. 18, § 1º). O regulamento de uma administradora pede que a compra tenha a autorização da administradora, com data depois da contemplação.
A conta do dinheiro depois de 180 dias não considera o reajuste da carta e da parcela. Se o seu caso é outro, descreva o bem e receba a regra do grupo.
Valor da carta sem apertar o caixa
A carta precisa cobrir o bem, e a parcela precisa caber no caixa dos meses fracos desde a adesão, antes de a carta sair.
Parta do bem
A carta de R$ 250.000 tem parcela estimada de R$ 1.276 em 240 meses, e a de R$ 700.000 tem parcela de R$ 3.573, no mesmo prazo.
Conte as duas contas
Até a carta sair, a parcela soma com o aluguel ou com o financiamento. Teste o caixa com as duas contas juntas, por pelo menos alguns meses.
Olhe o faturamento
No regulamento de uma administradora, as parcelas ficam em até 10% do faturamento mensal, e no de outra, em até 3%. A parcela de R$ 3.573 pede faturamento de R$ 35.730 no primeiro caso e de R$ 119.100 no segundo.
Separe o lance do giro
Lance com dinheiro sai do caixa, e o lance com parte da carta reduz o crédito. O regulamento de uma administradora aceita lance com parte da carta de até 30% do valor base da cota.
Informe o bem e a faixa de valor no formulário e receba a carta e o prazo que a empresa consegue carregar.
A carta de consórcio vale a pena para o caixa da empresa?
Como fonte de dinheiro para o dia a dia, não vale, porque a carta não entrega esse dinheiro. Como forma de comprar um bem sem gastar o caixa, vale para a empresa que pode esperar e prefere a taxa de administração ao juro do crédito.
Ajuda a sua empresa se ela
- paga aluguel e quer comprar o próprio ponto;
- tem financiamento de bem com parcela alta e prazo curto;
- planeja trocar veículo ou máquina daqui a alguns meses;
- tem folga no caixa para pagar a parcela antes da carta.
Prefira o crédito se ela
- precisa pagar folha, imposto ou fornecedor neste mês;
- quer comprar estoque, que a carta não paga;
- quer quitar um empréstimo que não foi feito para comprar bem;
- não tem folga no caixa para mais uma parcela mensal.
A administradora analisa o faturamento antes da adesão. Se a sua empresa quer comprar um bem e tem folga no caixa, peça a proposta e veja a conta completa.
Carta de consórcio para o bem da empresa com a segurança da Yatch Consórcios
A Yatch Consórcios trabalha com administradoras autorizadas pelo Banco Central, e a regra de uso da carta fica escrita no contrato de cada grupo.
Autorizada pelo Banco Central
A lista oficial do Banco Central permite conferir a administradora que aparece na sua proposta.
Uso escrito no contrato
O contrato mostra o bem, a taxa, o fundo de reserva e as garantias que a empresa precisa cumprir (Resolução BCB 285/2023, art. 2º).
Regra igual no grupo
Empresa e pessoa física concorrem pelo mesmo regulamento de sorteio e lance (Lei 11.795/2008, art. 2º).
Saída antes da carta
A empresa que desiste recebe o que pagou ao fundo comum, com rendimentos, quando a cota for sorteada (Lei 11.795/2008, art. 30).
Sem dinheiro prometido
Desconfie de quem promete dinheiro livre ou a data da carta, porque a norma lista os usos do crédito e a carta depende de sorteio ou lance.
Contato com o corretor
O corretor atende em horário comercial nos dias úteis e mantém plantão no fim de semana.
- 838,0 milcotas de consórcio de imóveis vendidas no 1º semestre de 2026
- 3,23milhões de participantes ativos no consórcio de imóveis em junho de 2026
- +41,9%alta nas vendas do consórcio de imóveis no 1º semestre de 2026, a maior do Sistema
O consórcio de imóveis teve a maior alta de vendas do Sistema de Consórcios no 1º semestre de 2026, segundo a ABAC, Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios.
Perguntas frequentes sobre consórcio
Estas são as dúvidas mais comuns sobre consórcio e crédito para capital de giro, respondidas com a norma do Banco Central e as taxas publicadas por banco. As respostas foram conferidas em .
Como funciona um consórcio de capital de giro?
Não existe grupo que entregue capital de giro. A empresa entra em um grupo de imóvel, de veículo ou de máquina, e a carta paga o vendedor. O dinheiro que iria para essa compra fica no caixa, e esse é o efeito no giro. O contrato de uma administradora proíbe usar a cota para compor capital de giro. Diga o bem que a empresa quer comprar e receba a proposta.
Qual a pegadinha do consórcio?
Para quem procura capital de giro, a surpresa é que a carta não vai para a conta da empresa. As outras são a parcela, que começa antes da carta, a data da contemplação, que depende de sorteio ou lance, e a correção da carta e da parcela pelo índice do contrato. Tudo isso fica escrito, e a proposta traz essas regras para você ler antes de assinar.
Quanto um consórcio de R$ 200.000 paga por mês?
Na carta de imóvel, a parcela estimada é de R$ 1.021 em 240 meses, com a taxa média de 20,49% e 2% de fundo de reserva. Na carta de automóveis, com taxa média de 15,35%, a parcela do mesmo valor é de R$ 1.676 em 140 meses.
Como conseguir crédito para capital de giro?
O pedido é feito no banco ou na cooperativa, que analisa o faturamento e as garantias. Quem tem até R$ 360 mil de faturamento anual pode pedir o ProCred 360, e a microempresa e a empresa de pequeno porte podem pedir o Pronampe, com teto de R$ 250 mil por CNPJ. Fora dessas linhas, a média do mercado foi de 23,80% ao ano acima de um ano, em setembro de 2026.
Qual é o valor da parcela de um consórcio de R$ 40 mil?
Na carta de automóveis, a parcela estimada é de R$ 335 em 140 meses, com 15,35% de taxa média. Na carta de imóvel, a parcela do mesmo valor é de R$ 204 em 240 meses. Essa parcela paga um bem e não libera dinheiro para o giro.
Qual o melhor banco para liberar capital de giro?
O melhor é o que fecha a menor taxa para a sua empresa, e o Banco Central publica a taxa média de cada banco. Na semana de 16 a 22/10/2026, no capital de giro prefixado acima de um ano, a média do Sicoob foi de 15,48%, a da Caixa de 20,14%, a do Itaú de 23,07%, a do Santander de 27,27%, a do Banco do Brasil de 27,43% e a do Bradesco de 28,73% ao ano. A taxa do seu CNPJ sai da análise de crédito.
Qual banco empresta capital de giro?
Na tabela do Banco Central da semana de 16 a 22/10/2026, 56 instituições informaram capital de giro prefixado acima de um ano, com taxa do meio de 28,77% ao ano. No Pronampe, a lista inclui Banco do Brasil, Caixa, Banco do Nordeste, Banco da Amazônia, bancos estaduais, cooperativas de crédito e fintechs (IOB, 22/09/2026).
Quais são as 4 principais fontes de financiamento para capital de giro?
Não há uma lista oficial de quatro fontes. As principais citadas nesta página são o caixa da própria empresa, o crédito de giro de banco, as linhas com garantia pública, como o Pronampe e o ProCred 360, e a antecipação de vendas a prazo, como o desconto de duplicatas. A carta de consórcio não entra nessa lista.
Como conseguir capital de giro rapidamente?
Quem já vendeu a prazo pode antecipar esse valor no desconto de duplicatas, com taxa do meio de 21,28% ao ano entre 59 instituições, na semana de 16 a 22/10/2026 (Banco Central). A conta garantida, um limite ligado à conta da empresa, teve taxa do meio de 44,54% ao ano. A carta de consórcio não serve para a pressa, porque ninguém pode prometer a data dela.
O governo libera empréstimo para empresas com CNPJ?
Nas linhas federais citadas nesta página, o pedido passa por um banco ou uma cooperativa, com garantia ou recurso federal. O Pronampe vai a até R$ 250 mil por CNPJ, com a Selic mais até 6% ao ano, e o ProCred 360 atende MEI e microempresa, com a Selic mais até 5%. O BNDES Finame paga máquina e soma capital de giro de até 30% do valor financiado, para micro, pequena e média empresa. Cada banco faz a própria análise.
Se a sua dúvida é sobre o caixa da sua empresa, preencha o formulário, e o corretor envia a resposta com a proposta.
Receba a proposta do seu consórcio
Se a sua empresa quer comprar um bem sem gastar o caixa, diga o bem e o valor que pretende investir. O corretor envia a proposta do consórcio com a parcela, o prazo e a regra de cada grupo.
Receber minha propostaCom a proposta em mãos, a empresa compara a conta e decide se assina a adesão.
Tipos de consórcio para a empresa
Veja as páginas de consórcio dos bens que a empresa pode comprar sem gastar o caixa.
- Consórcio para empresas Imóvel, veículo, máquina e serviço.
- Consórcio de loja O imóvel do seu comércio.
- Consórcio de galpão Galpão industrial, logístico e de estoque.
- Frota de veículos Carros e utilitários da empresa.
Para outro bem, conte no formulário o que você quer comprar, e o corretor envia a proposta com os grupos desse valor.