Como funciona o consórcio

O consórcio em quatro ideias

Quem entende estas quatro ideias já sabe como funciona o consórcio, porque o resto da regra deriva delas. O exemplo desta página é de carro, e a lógica vale para imóvel, moto e serviço.

• Compra em grupo

  A lei chama o consórcio de autofinanciamento, porque são os próprios participantes que financiam as compras do grupo (Lei 11.795/2008, art. 2º).

• Todos pagam, alguns recebem

  Todo mês o grupo arrecada as parcelas e entrega cartas enquanto houver dinheiro em caixa. Cada carta depende de recursos suficientes no grupo (Lei 11.795/2008, art. 23).

• Mesma regra para todos

  A lei manda dar a todos os participantes igual condição de acesso ao bem, e por isso sorteio e lance seguem a regra escrita no contrato (Lei 11.795/2008, art. 10 e art. 22).

• Dinheiro separado

  Cada grupo tem patrimônio próprio, que não se mistura com o da administradora nem com o de outro grupo (Lei 11.795/2008, art. 3º, § 3º).

Na proposta, essas ideias viram números do grupo que cabe no valor que você quer comprar.

Cartas de crédito do consórcio

As cartas desta seção usam a taxa de administração média dos automóveis, de 15,35% em agosto de 2026 no Banco Central, mais 2% de fundo de reserva, uma reserva do grupo para imprevistos, em 140 meses.

• Carta de crédito

  Carta de R$ 50 mil

  Parcela estimada de R$ 419 em 140 meses

  Quero a carta de R$ 50 mil

• Carta de crédito

  Carta de R$ 80 mil

  Parcela estimada de R$ 671 em 140 meses

  Quero a carta de R$ 80 mil

• Carta de crédito

  Carta de R$ 120 mil

  Parcela estimada de R$ 1.006 em 140 meses

  Quero a carta de R$ 120 mil

• Carta de crédito

  Carta de R$ 200 mil

  Parcela estimada de R$ 1.676 em 140 meses

  Quero a carta de R$ 200 mil

Para testar outro valor ou outro prazo, use o simulador a seguir. O simulador de parcela também faz a conta para outros bens.

Simule a parcela do consórcio

Digite o valor da carta de crédito, escolha o prazo e veja a parcela estimada com a taxa média dos automóveis.

O número final vem na proposta, com a taxa e o prazo do grupo que você escolher.

A parcela do exemplo, aberta

Com a taxa de administração média dos automóveis no Banco Central, de 15,35% em agosto de 2026, e 2% de fundo de reserva, a parcela da carta de R$ 80.000 em 140 meses se divide assim.

O contrato traz essa mesma abertura em forma de tabela, com valores e percentuais (Resolução BCB 285/2023, art. 2º, inciso IX). Peça a proposta e veja a abertura do grupo que interessa a você.

O exemplo do primeiro mês à última parcela

Para mostrar o caminho inteiro, supomos uma carta de R$ 80.000, em 140 meses, que saísse na assembleia do mês 24. O mês é só uma suposição para a conta, porque ninguém pode prometer a data.

Receba a proposta e veja a mesma conta com a parcela do grupo que você escolher.

Quem administra os grupos de consórcio

Só administradora autorizada pelo Banco Central pode formar grupo de consórcio (Lei 11.795/2008, art. 7º). A autorização pode ser conferida na relação de instituições do Banco Central, que é pública. Em agosto de 2026, o segmento de automóveis somava 6.631 grupos ativos e 65.210 cotas contempladas no mês.

A taxa muda bastante de uma administradora para outra, e a tabela mostra a média de cada uma nos automóveis, com os grupos e as cotas do mês. Na proposta, reunimos para você os grupos que cabem no valor do seu bem, com o custo de cada um.

O que é o consórcio

O consórcio é a reunião de pessoas e empresas em grupo, com prazo e número de cotas definidos, promovida por uma administradora para que todos comprem bens ou serviços por autofinanciamento, como diz a Lei 11.795/2008. O Banco Central do Brasil autoriza e fiscaliza as administradoras. Pessoa física ou empresa pode participar, e cada consorciado pode ter até 10% das cotas ativas do grupo, somando as do cônjuge (Resolução BCB 285/2023, art. 9º).

Quanto custa o consórcio

O custo é a taxa de administração, que remunera a administradora até o encerramento do grupo, somada ao fundo de reserva, quando o grupo tem um, e ao seguro, quando há contratação. A norma proíbe tarifa pela emissão de boleto (Resolução BCB 285/2023, art. 23).

Como funciona o consórcio, do pedido ao bem

Para entender como funciona o consórcio na prática, siga estas quatro etapas, do pedido da proposta até a compra do bem.

1. 01

   Peça a proposta e escolha o grupo

   Você informa o valor do bem e a parcela que cabe no mês. O corretor envia os grupos, e a administradora confere a sua capacidade de pagamento na adesão (Resolução BCB 285/2023, art. 3º, § 1º).

2. 02

   Assine e pague a primeira parcela

   O contrato vale a partir da constituição do grupo (Lei 11.795/2008, art. 10, § 4º). Se o grupo não se formar em 90 dias, a administradora devolve o que recebeu, com os rendimentos, em até 5 dias úteis (Resolução BCB 285/2023, art. 20, § 1º).

3. 03

   Concorra em cada assembleia

   O grupo se reúne na periodicidade do contrato para prestar contas e contemplar. Só concorre quem está em dia, e o sorteio vem antes do lance (Resolução BCB 285/2023, art. 11, § 1º, e art. 12).

4. 04

   Receba a carta e compre

   Você escolhe o bem e o vendedor, apresenta os documentos e a garantia, e a administradora paga direto a quem vendeu (Resolução BCB 285/2023, art. 18). As parcelas seguem até o fim do plano.

O que a parcela paga, mês a mês

A lei divide a prestação em parcela do fundo comum, taxa de administração e demais obrigações escritas no contrato (Lei 11.795/2008, art. 27). O fundo de reserva é opcional e cobre, entre outras coisas, falta de dinheiro para o sorteio do mês e cobrança de quem atrasa (Resolução BCB 285/2023, art. 22).

Por que a parcela muda

O valor da carta é reajustado pela regra do contrato, e a parcela acompanha. O contrato pode seguir o preço do bem ou um índice (Resolução BCB 285/2023, art. 6º), e há regulamentos que usam o IPCA, a inflação oficial, e o INCC, o índice de custo da construção.

O mesmo consórcio em três bens

A lógica não muda de um bem para outro, e o que muda são a taxa média e o prazo. A tabela usa uma carta de R$ 100 mil, com a taxa média de cada segmento e 2% de fundo de reserva.

No imóvel, o prazo maior deixa a parcela mais baixa que a da moto, mesmo com o total do plano perto do da moto. A carta de moto de R$ 100 mil é só para a conta.

O que se paga na adesão

O contrato pode cobrar a primeira prestação e uma antecipação da taxa de administração, destinada às despesas de venda e à remuneração de representantes e corretores (Lei 11.795/2008, art. 27, § 3º). A antecipação é descontada do total da taxa, e não é um custo a mais (Lei 11.795/2008, art. 27, § 3º, inciso II). O pagamento vai sempre para a administradora, e nunca para o corretor ou para quem apresentou o plano.

Depois da compra

O consorciado contemplado continua devendo as parcelas, e a garantia protege o grupo. Se quem já usou o crédito atrasar mais de uma prestação, a administradora precisa adotar de imediato as medidas para executar a garantia (Resolução BCB 285/2023, art. 27). Em caso de retomada, o bem é vendido, e a diferença positiva volta ao consorciado (art. 28 da mesma resolução).

Como o grupo termina

A administradora avisa antes da última assembleia e, em até 60 dias depois dela, comunica a quem não usou o crédito que o valor está à disposição em dinheiro (Lei 11.795/2008, art. 31). O grupo encerra em até 120 dias, com a prestação de contas (Lei 11.795/2008, art. 32). Quem tem saldo a receber é avisado por correspondência, física ou eletrônica, com controle de recebimento (Resolução BCB 285/2023, art. 38). Nos grupos de automóveis, em agosto de 2026, 52% das cotas ativas já tinham sido contempladas, somando sorteio e lance, segundo o arquivo do Banco Central.

O papel da administradora

A administradora forma o grupo, representa os consorciados e administra o dinheiro, e a lei a chama de gestora dos negócios do grupo (Lei 11.795/2008, art. 5º, § 1º). Os diretores e sócios com função de gestão respondem pessoalmente pelas quantias recebidas dos consorciados (Lei 11.795/2008, art. 5º, § 2º). Se o Banco Central decretar a liquidação da administradora, os grupos seguem funcionando, e o dinheiro deles só pode ser usado para os objetivos dos contratos (Lei 11.795/2008, art. 40).

Cartas de valores diferentes

Um mesmo grupo pode ter cartas de valores diferentes, e a carta menor não pode ser inferior a 50% da maior na data da constituição (Resolução BCB 285/2023, art. 7º). O número máximo de cotas é fixado no começo e não muda, salvo em fusão de grupos (Resolução BCB 285/2023, art. 8º). Até a contemplação, o guia de uma administradora admite trocar o valor de referência, conforme a disponibilidade no grupo, como diz o guia dessa administradora.

Quem atrasa ou quer sair

Quem está em atraso não concorre à contemplação, e quem deixa de pagar por três vencimentos é excluído do grupo (Resolução BCB 285/2023, art. 11 e art. 32). As regras de devolução estão na página de cancelamento de consórcio, e a passagem para outra pessoa, na de transferência de consórcio.

A data da carta depende do sorteio ou do lance, e por isso nenhuma etapa promete um mês.

O que o consórcio pode comprar

A norma do Banco Central separa os grupos por tipo de bem, e a carta de crédito compra o que pertence à categoria do grupo (Resolução BCB 285/2023, art. 5º e art. 15).

Se você ainda não sabe qual categoria cabe no seu plano, conte o que quer comprar e receba os grupos dessa categoria.

Como escolher grupo, prazo e carta

A escolha certa parte do preço do bem e do que cabe no orçamento, e a tabela de consórcio mostra outras combinações de carta e prazo.

Para saber se o consórcio cabe no seu caso, leia consórcio vale a pena e peça a proposta com a sua conta.

O que cabe a cada um no consórcio

A lei e a norma dividem as tarefas entre quem participa e quem administra, e é essa divisão que explica como funciona o consórcio no dia a dia.

As tarefas das duas listas estão nos arts. 2º, 10, 11, 18, 44 e 45 da Resolução BCB 285/2023 e no art. 32 da Lei 11.795/2008. Peça a proposta e leia o contrato do grupo antes de assinar.

Como funciona o consórcio com a segurança da Yatch Consórcios

A Yatch Consórcios, plataforma independente do Yatch Group, envia propostas de administradoras autorizadas pelo Banco Central, e a lei protege o dinheiro do grupo de quatro formas.

• Bens fora da empresa

  Os bens do grupo não respondem por dívida da administradora e não entram numa eventual liquidação dela (Lei 11.795/2008, art. 5º, § 5º).

• Contrato público

  O contrato padrão fica no site da administradora, com o histórico de alterações, até o encerramento do grupo (Resolução BCB 285/2023, art. 2º).

• Representantes do grupo

  Na primeira assembleia, o grupo escolhe até 3 consorciados para acompanhar a gestão, com acesso aos documentos (Lei 11.795/2008, art. 17).

• Administradora por último

  A administradora que tiver cotas só concorre depois da contemplação de todos os outros consorciados (Lei 11.795/2008, art. 15, § 2º).

• 13,36milhões de participantes ativos no Sistema de Consórcios em junho de 2026
• 890,2 milcontemplações de janeiro a junho de 2026
• 63,77bilhões de reais em créditos concedidos a quem foi contemplado nesse semestre

Os números são da ABAC, a associação das administradoras, com dados de junho de 2026.

Perguntas frequentes sobre o funcionamento do consórcio

Estas são as perguntas que o Google mostra sobre como funciona o consórcio, respondidas com a lei e os números do Banco Central. As respostas foram conferidas em novembro de 2026.

Se a sua dúvida é sobre um grupo específico, mande pelo formulário e receba a resposta com a proposta.