Carta de crédito
Saiba quanto vale a carta de crédito do consórcio, como ela é corrigida, em quanto tempo usar e o que ela compra.
A carta de crédito de R$ 120.000 tem parcela estimada de R$ 1.006 em 140 meses. O valor acompanha a correção do contrato, e o exemplo usa a taxa média dos automóveis no Banco Central.
O que é
A carta de crédito é o valor entregue a quem é contemplado no consórcio, para comprar o bem do grupo (Lei 11.795/2008, art. 22).
Quanto vale
A carta vale o preço do bem ou o valor do contrato na data da assembleia que a contemplou (Lei 11.795/2008, art. 24).
Rende até o uso
Depois de liberada, a carta recebe os rendimentos líquidos da aplicação até o dia em que você usa (Resolução BCB 285/2023, art. 17).
Você escolhe
Quem foi contemplado escolhe o vendedor que preferir para comprar o bem (Resolução BCB 285/2023, art. 15).
Paga à vista
A administradora paga direto ao vendedor, em prazo compatível com o de venda à vista (Resolução BCB 285/2023, art. 18).
Pode quitar dívida
A carta pode quitar um financiamento no seu nome, com a anuência da administradora (Lei 11.795/2008, art. 22, § 3º).
O corretor da Yatch Consórcios reúne os grupos das administradoras autorizadas pelo Banco Central e envia a proposta com a carta certa para o seu bem.
Consórcio ou financiamento
No financiamento, um carro de R$ 120.000, em 140 meses, sai por R$ 352.087, mais que o dobro do preço, com os juros médios de aquisição de veículos medidos pelo Banco Central. No consórcio, o mesmo carro sai por R$ 140.820, sem juros.
O custo do consórcio é a taxa de administração, que equivale a 2,8% ao ano, contra 26,18% ao ano dos juros médios de aquisição de veículos no Banco Central. A conta vale para o plano de 140 meses.
| Caminho | Parcela | Total pago | Quando você recebe |
|---|---|---|---|
| Financiamento a 26,18% ao ano | R$ 2.515 | R$ 352.087 | Na assinatura, com juros |
| Consórcio | R$ 1.006 | R$ 140.820 | Por sorteio ou por lance, à sua escolha, desde a 1ª assembleia |
| Guardar a mesma parcela no CDB | R$ 1.006 | R$ 81.474 | Só no 81º mês |
Prazos e condições podem mudar conforme a formação dos grupos ou por decisão da administradora do consórcio.
O CDB custa menos no total que a carta, mas a compra fica para o 81º mês. A comparação completa está em consórcio ou financiamento.
O que a carta de crédito pode fazer
A carta de crédito é o que o consórcio entrega, e a norma permite quatro usos para ela. O exemplo desta página é de um carro, e a mesma regra vale para os outros bens, cada um na categoria do seu grupo.
Comprar o bem
A carta compra um bem da categoria do grupo, de outra pessoa ou de uma empresa, sem precisar ser o modelo citado no contrato (Resolução BCB 285/2023, art. 15).
Pagar despesas do bem
Quando o bem custa menos que a carta, a sobra paga documentos, tributos e seguro, até 10% do crédito (Resolução BCB 285/2023, art. 18, § 3º).
Quitar um financiamento
A carta pode quitar por inteiro um financiamento da mesma categoria, no seu nome, conforme o contrato (Resolução BCB 285/2023, art. 15, inciso II). O crédito pago ao banco encerra os juros dali em diante.
Virar dinheiro
Depois de 180 dias da contemplação, sem ter usado o crédito, você pode recebê-lo em dinheiro, quitando o que deve ao grupo (Resolução BCB 285/2023, art. 15, § 2º).
Na proposta, você vê o valor da carta e a parcela de cada grupo disponível.
Cartas de crédito do consórcio
A parcela de cada carta de crédito usa a taxa de administração média dos automóveis, de 15,35% em agosto de 2026 no Banco Central, mais 2% de fundo de reserva, o dinheiro que o grupo separa para imprevistos, em 140 meses.
Carta de crédito
Carta de R$ 60 mil
Parcela estimada de R$ 503 em 140 meses
Quero a carta de R$ 60 milCarta de crédito
Carta de R$ 100 mil
Parcela estimada de R$ 838 em 140 meses
Quero a carta de R$ 100 milCarta de crédito
Carta de R$ 150 mil
Parcela estimada de R$ 1.257 em 140 meses
Quero a carta de R$ 150 milCarta de crédito
Carta de R$ 300 mil
Parcela estimada de R$ 2.515 em 140 meses
Quero a carta de R$ 300 mil
Há administradora com taxa de 7,96% nos automóveis, e a parcela cai junto. Para testar outro valor, use o simulador a seguir.
Simule a parcela do consórcio
Digite o valor da carta de crédito que você procura e escolha o prazo do grupo.
A proposta confirma a taxa, o índice de correção e o prazo de cada grupo antes da assinatura.
Quanto a carta vale com a correção
O contrato pode corrigir a carta de crédito pelo preço do bem ou por um índice, como o IPCA, a inflação oficial, e a parcela sobe na mesma proporção (Resolução BCB 285/2023, art. 6º). A tabela supõe, só para a conta, que o índice repita os 4,58% dos 12 meses até setembro de 2026.
| Carta hoje | Em 1 ano | Em 2 anos | Em 3 anos |
|---|---|---|---|
| R$ 60.000 | R$ 62.748 | R$ 65.622 | R$ 68.627 |
| R$ 100.000 | R$ 104.580 | R$ 109.370 | R$ 114.379 |
| R$ 150.000 | R$ 156.870 | R$ 164.055 | R$ 171.568 |
| R$ 300.000 | R$ 313.740 | R$ 328.109 | R$ 343.137 |
O regulamento de um banco corrige bens móveis pela tabela do fabricante ou pelo IPCA com limite de 3% ou 7%, e imóveis pelo INCC, o índice de custo da construção, ou pelo IPCA com o mesmo limite (cláusula 17). Com a correção por limite, a carta pode ficar atrás do preço do bem. Peça a proposta e veja o índice de cada grupo.
Bem mais caro que a carta
As cartas listadas nesta página vão até R$ 300.000. No mercado, a maior carta de veículos leves anunciada é de R$ 800 mil, e quem quer comprar acima da carta tem três caminhos escritos.
Complete com recursos próprios
Se o bem custar mais que o crédito, você paga a diferença ao vendedor, como diz o regulamento de uma cooperativa (cláusula 111).
Tenha mais de uma cota
O mesmo consorciado pode ter até 10% das cotas ativas de cada grupo, somando as do cônjuge (Resolução BCB 285/2023, art. 9º). Juntar cartas de cotas diferentes na mesma compra é regra de cada administradora.
Compre e quite depois
Quem não quer esperar compra financiado e, quando a carta sair, quita a dívida no seu nome, com a anuência da administradora (Lei 11.795/2008, art. 22, § 3º).
Considere o lance
O lance não aumenta a carta, e o lance embutido, que é a oferta paga com parte da própria carta, até reduz o que você recebe. Se a meta é comprar mais caro, confira o efeito em lance embutido.
Se o seu bem passa da faixa desta página, receba a proposta com as cartas disponíveis para esse valor.
O teto da carta muda conforme a época e a administradora, para cima ou para baixo. Preencha o formulário e receba os valores atualizados na sua proposta.
A carta na hora de negociar
Quem vende recebe da administradora, e a carta de crédito dá a você a posição de quem paga à vista para pedir abatimento.
Receber minha propostaO que é o crédito do consórcio
A carta de crédito é o nome de mercado para o crédito que o consorciado recebe na contemplação. A Lei 11.795/2008 fala em crédito e define a contemplação como a atribuição desse crédito para comprar o bem ou o serviço (art. 22). A Resolução BCB 285/2023 traz as regras de uso.
Quanto custa uma carta de crédito
A carta custa o valor dela mais a taxa de administração e o fundo de reserva, pagos em parcelas. Na carta de R$ 120.000, com a taxa média dos automóveis, o plano soma R$ 140.820 antes da correção. Com seguro, se houver, o contrato mostra o valor à parte (Resolução BCB 285/2023, art. 2º).
Como funciona o uso da carta, da contemplação à compra
A carta de crédito percorre quatro etapas, da assembleia até o pagamento ao vendedor.
- 01
A contemplação na assembleia
A carta nasce na assembleia, a reunião em que o grupo faz as contemplações, por sorteio ou por lance, e a contemplação por lance só é homologada depois do pagamento (Resolução BCB 285/2023, art. 12). As regras do sorteio estão no guia assembleia de consórcio.
- 02
Receba o crédito
A administradora põe o crédito à disposição até o 3º dia útil depois da homologação, que é a confirmação formal da contemplação (Resolução BCB 285/2023, art. 16). Ela também confere de novo a sua capacidade de pagamento na contemplação (Resolução BCB 285/2023, art. 3º, § 2º).
- 03
Escolha e apresente o bem
Você comunica a escolha, o vendedor e as condições, e entrega os documentos que o contrato pede. A administradora precisa da garantia, que recai sobre o bem comprado (Lei 11.795/2008, art. 14).
- 04
A administradora paga
O pagamento vai direto ao vendedor, em prazo de venda à vista (Resolução BCB 285/2023, art. 18). Depois, as parcelas continuam até o fim do plano, com a mesma correção do grupo.
Em quanto tempo usar a carta
Nem a lei nem a resolução fixam um número de dias para usar o crédito enquanto o grupo está ativo, e o contrato do grupo diz se há algum prazo. Em agosto de 2026, segundo o arquivo do Banco Central, 484.100 cotas de automóveis tinham crédito ainda não usado, no todo ou em parte, ou 16,5% das contempladas ativas nesse segmento. Enquanto você não usa, o crédito rende, e as parcelas seguem.
Quando o grupo termina
Depois da última assembleia, a administradora tem 60 dias para avisar quem não usou o crédito de que ele está à disposição em dinheiro (Lei 11.795/2008, art. 31). O grupo encerra em até 120 dias (Lei 11.795/2008, art. 32). O que sobra vira recurso não procurado, que pode ter taxa de permanência, se o contrato previr (Lei 11.795/2008, art. 33 e art. 35).
Comprar ou vender a carta
A carta pertence a uma cota, e a cota muda de dono com a anuência prévia da administradora (Lei 11.795/2008, art. 13), que avalia a capacidade de pagamento de quem entra (Resolução BCB 285/2023, art. 2º, inciso XIV). O passo a passo está em transferência de consórcio, e a compra de uma carta já liberada, em cota contemplada.
A data da carta depende do sorteio ou do lance, e por isso a proposta não promete mês.
O preço do bem e o valor da carta
Na hora da compra, o preço raramente é igual à carta de crédito. A norma diz o que fazer em cada caso, e a conta usa uma carta de R$ 120.000.
Bem mais barato
A diferença pode pagar despesas do bem, até 10% do crédito, ou seja, até R$ 12.000. Também pode quitar parcelas ou, com tudo quitado, voltar para você em dinheiro (Resolução BCB 285/2023, art. 18, § 3º).
Bem mais caro
A carta paga até o valor dela, e você cobre o resto. É o que diz o regulamento de uma cooperativa (cláusula 111). Na negociação, a diferença sai do seu bolso, fora do consórcio.
Outro bem da categoria
O crédito compra bem da mesma categoria do contrato, e o regulamento de uma cooperativa admite outro bem da mesma lista, como outro veículo (cláusula 114). Em bem de outra categoria, a regra não permite.
Receber em dinheiro
Com carta de R$ 120.000 no mês 36 do exemplo, faltariam R$ 104.609 para o plano, sem correção. Depois de 180 dias, quem quita esse saldo pode receber o crédito em dinheiro (Resolução BCB 285/2023, art. 15, § 2º).
Se você já tem um bem em vista, receba a proposta com a carta que cobre o preço dele.
Como escolher o valor da carta
O valor certo cobre o preço do bem na data provável da compra e deixa a parcela leve. A tabela de consórcio mostra outras cartas lado a lado.
Parta do preço de hoje
A carta segue a correção do contrato. Comece pelo preço atual do bem, com a documentação, e deixe alguma folga se a correção do grupo tiver limite.
Olhe a parcela em dois prazos
A carta de R$ 120.000 tem parcela estimada de R$ 2.347 em 60 meses e de R$ 1.006 em 140 meses, com a taxa média dos automóveis.
Conte o desconto
Quem paga à vista pode pedir abatimento ao vendedor. Se o abatimento vier, a sobra da carta segue a regra do art. 18 da Resolução BCB 285/2023 e não se perde.
Veja o índice do grupo
Compare o índice de correção com o que move o preço do bem. Em carro, um grupo pode seguir a tabela do fabricante, e outro, o IPCA com limite, e a carta anda de forma diferente nos dois.
Pense em quando vai usar
Depois de contemplada, a carta recebe rendimentos da aplicação, e o preço do bem segue o mercado. Se a compra vai demorar, faça a conta com o preço que você espera pagar na data.
Evite carta longe do bem
A taxa de administração é um percentual da carta. Na média dos automóveis, cada R$ 10 mil a mais de carta custa R$ 1.735 de taxa e fundo de reserva no plano.
Marque a faixa no formulário e receba a carta e o prazo para o seu bem.
Usar a carta logo ou esperar
A carta de crédito contemplada pode esperar, e esperar tem um lado bom e um lado ruim. As duas listas ajudam a decidir o momento da compra.
Use logo se você
- já encontrou o bem e tem o preço na mão;
- está pagando aluguel ou juros de outra dívida enquanto a carta espera;
- quer quitar um financiamento da mesma categoria;
- não quer correr o risco de o preço do bem subir mais que os rendimentos da carta.
Pode esperar se você
- ainda negocia o preço e quer usar o pagamento à vista como argumento;
- aceita que a carta receba só os rendimentos enquanto o preço do bem pode subir;
- continua pagando as parcelas sem aperto.
Enquanto a carta espera, as parcelas seguem. Se a sua meta é comprar agora, receba a proposta com os grupos para esse valor.
Carta de crédito com a segurança da Yatch Consórcios
A Yatch Consórcios, plataforma independente do Yatch Group, envia propostas de administradoras autorizadas pelo Banco Central, e a norma protege o crédito de quem foi contemplado.
Crédito aplicado
Enquanto não é usado, o crédito fica aplicado em títulos públicos ou fundos de renda fixa autorizados (Resolução BCB 285/2023, art. 10 e art. 16).
Pagamento ao vendedor
A administradora só paga depois da comunicação formal do consorciado e dos documentos do contrato (Resolução BCB 285/2023, art. 18, § 2º).
Garantia no bem
A garantia inicial recai sobre o bem comprado com a carta, e não sobre outro bem seu (Lei 11.795/2008, art. 14, § 1º).
Prazo para cobrar
O direito de cobrar o grupo ou a administradora vale por 5 anos, contados na forma do art. 32 da Lei 11.795/2008.
- 63,77bilhões de reais em créditos concedidos a contemplados no 1º semestre de 2026
- 100,2 milreais no tíquete médio de junho de 2026, o valor médio de cada venda
- 890,2 milcontemplações do Sistema de Consórcios no semestre
Os números são da ABAC, a associação das administradoras, com dados de junho de 2026.
Perguntas frequentes sobre carta de crédito
Estas são perguntas que o Google mostra sobre a carta de crédito, respondidas com a conta completa e os números do Banco Central. As respostas foram conferidas em .
Qual o valor da parcela de uma carta de crédito de R$ 30 mil?
Em 140 meses, com a taxa média dos automóveis (15,35%) e 2% de fundo de reserva, a parcela estimada fica em R$ 251. Em 60 meses, fica em R$ 587. O número do seu grupo vem na proposta.
Qual o valor da parcela de uma carta de crédito de R$ 40 mil?
A estimativa é de R$ 782 em 60 meses e de R$ 335 em 140 meses, com a taxa média dos automóveis no Banco Central. Se a taxa do grupo for menor que a média, a parcela cai junto.
Qual o valor da parcela de uma carta de crédito de R$ 50 mil?
Com a taxa média dos automóveis, são cerca de R$ 733 em 80 meses e R$ 419 em 140 meses. Com a menor taxa entre as administradoras abertas ao público, com ao menos 10 mil cotas em dia e venda no mês, de 7,96%, a parcela em 140 meses fica em torno de R$ 393. A proposta mostra a taxa de cada grupo.
Quanto uma carta de crédito de R$ 50.000 paga por mês?
A carta não paga um valor por mês. Quem paga é você, com parcelas de cerca de R$ 419 em 140 meses, e a carta entrega R$ 50 mil de uma vez, na contemplação, para comprar o bem.
Quanto é a parcela de uma carta de crédito de 150 mil?
Em 140 meses, a parcela estimada é de R$ 1.257, e em 100 meses, de R$ 1.760, com a taxa média dos automóveis e 2% de fundo de reserva. O plano soma R$ 176.025 nos dois prazos.
Como funciona a carta de crédito de consórcio?
A carta é o crédito que a cota recebe na contemplação, por sorteio ou por lance. A administradora a coloca à disposição, confere a sua capacidade de pagamento e a garantia, e paga o vendedor do bem escolhido. Depois da compra, as parcelas continuam até o fim do plano.
Quanto custa por mês uma carta de crédito de 100 mil?
A estimativa é de R$ 838 em 140 meses e de R$ 1.956 em 60 meses, com a taxa média dos automóveis e 2% de fundo de reserva. Em imóvel, com a taxa média dos imóveis, são R$ 510 em 240 meses.
Qual a diferença de consórcio para carta de crédito?
O consórcio é o plano inteiro, com o grupo, as parcelas e as assembleias. A carta de crédito é o valor que esse plano entrega a quem é contemplado (Lei 11.795/2008, art. 22). Por isso não são caminhos diferentes, e a carta só existe dentro de uma cota.
Quanto tempo posso ficar com a carta de crédito contemplada?
Nem a lei nem a resolução fixam um número de dias enquanto o grupo está ativo. Durante esse tempo, o crédito recebe os rendimentos da aplicação, e as parcelas continuam. No fim do grupo, a administradora avisa em até 60 dias da última assembleia que o valor está à disposição em dinheiro (Lei 11.795/2008, art. 31).
É possível pegar o dinheiro da carta de crédito?
É possível depois de 180 dias da contemplação, se o crédito não foi usado e você quitar o que deve ao grupo (Resolução BCB 285/2023, art. 15, § 2º). Na carta de R$ 120.000 do exemplo, no mês 36, seriam R$ 104.609 para quitar, sem correção. A outra hipótese é a sobra de um bem mais barato, depois de tudo quitado.
É vantagem pegar carta de crédito?
É vantagem para quem pode esperar a contemplação e quer comprar como quem paga à vista, sem juros. Não é para quem precisa do dinheiro agora, porque a carta não tem data e depende de análise de crédito. Quem quer a conta completa pode ler consórcio vale a pena e pedir a proposta.
Se a sua dúvida é sobre uma carta específica, mande pelo formulário e receba a resposta com a proposta.
Receba a proposta do seu consórcio
Conte o bem que você quer e a parcela que cabe no mês. O corretor envia a proposta da carta de crédito, com os grupos para esse valor.
Receber minha propostaCom a proposta em mãos, você confere as cartas e decide se assina.
Outros guias sobre a carta
Veja também os guias ligados à carta de crédito.
- Cota contemplada Conheça os riscos de comprar ou vender uma cota contemplada.
- Consórcio contemplado Saiba o que fazer depois da contemplação.
- Transferência de consórcio Saiba como passar a cota para outra pessoa.
- Lance no consórcio Veja como funcionam o lance livre, o fixo e o embutido.
- Tabela de consórcio Veja as parcelas por carta, prazo e bem.
- Como funciona o consórcio Veja o caminho do consórcio, da adesão à compra.
Para outro bem, conte no formulário o que você quer comprar, e o corretor envia a proposta com os grupos desse valor.