Cota contemplada
Veja como o negócio funciona, como é o golpe que a ABAC descreve e o que conferir antes de pagar.
A carta de crédito de R$ 150.000 tem parcela estimada de R$ 1.257 em 140 meses. A carta deste exemplo é de um consórcio novo, e sai por sorteio ou por lance, sem data certa.
O que é
A cota contemplada é aquela cujo crédito já pode ser usado, porque foi contemplada em assembleia, a reunião do grupo, por sorteio ou por lance, como define a ABAC, associação das administradoras.
O negócio é permitido
O titular pode passar a cota, com o aceite prévio da administradora (Lei 11.795/2008, art. 13), e o preço é um acordo entre as partes.
O golpe é conhecido
O golpista cobra um adiantamento por uma cota que não tem, segundo o alerta da ABAC de maio de 2024.
Confira antes
Só o canal oficial da administradora confirma quem é o titular, o saldo e se a cota foi mesmo contemplada.
Você passa pela análise
O comprador só usa o crédito depois que a administradora aprova o cadastro e as garantias.
Consórcio novo
A proposta traz grupos de consórcio novo das administradoras autorizadas, com o contrato direto com a administradora.
O corretor da Yatch Consórcios reúne os grupos das administradoras autorizadas pelo Banco Central e envia a proposta de consórcio novo, com o contrato direto com a administradora.
Consórcio ou financiamento
No financiamento, um carro de R$ 150.000, em 140 meses, sai por R$ 440.109, mais que o dobro do preço, com os juros médios de aquisição de veículos medidos pelo Banco Central. No consórcio, o mesmo carro sai por R$ 176.025, sem juros.
O custo do consórcio é a taxa de administração, que equivale a 2,8% ao ano, contra 26,18% ao ano dos juros médios de aquisição de veículos no Banco Central. A conta vale para o plano de 140 meses.
| Caminho | Parcela | Total pago | Quando você recebe |
|---|---|---|---|
| Financiamento a 26,18% ao ano | R$ 3.144 | R$ 440.109 | Na assinatura, com juros |
| Consórcio | R$ 1.257 | R$ 176.025 | Por sorteio ou por lance, à sua escolha, desde a 1ª assembleia |
| Guardar a mesma parcela no CDB | R$ 1.257 | R$ 101.843 | Só no 81º mês |
Prazos e condições podem mudar conforme a formação dos grupos ou por decisão da administradora do consórcio.
O CDB não tem taxa, e quem junta nele espera 81 meses até o carro. Quem compra cota de outra pessoa soma a entrada e a taxa de transferência a essa conta, e a análise completa está em consórcio ou financiamento.
Os sinais do golpe da falsa cota
Os alertas sobre a cota contemplada repetem estes sinais. O risco é real e tem como ser evitado, com uma conferência simples antes de qualquer pagamento.
Preço tentador
A ABAC manda desconfiar de valores muito abaixo do praticado no mercado e de venda direta do veículo sem a administradora (alerta, maio de 2024).
Pagamento adiantado
O golpe acontece no adiantamento, quando alguém cobra sem possuir a cota, e a pressa para receber é um dos sinais (reportagem, janeiro de 2025).
Documento falso
Uma reportagem de dezembro de 2022 descreve anúncio em jornal e em marketplace, documentos falsos do sorteio e cobrança de uma taxa de transferência.
Data garantida
A ABAC lembra que nenhuma das formas de contemplação tem data garantida, e por isso esse tipo de promessa é sinal de golpe, venha de quem vier.
Na dúvida, não pague e fale com a administradora. Se o seu plano é um consórcio novo, peça a proposta.
Cartas de crédito do consórcio
As cartas desta seção são de consórcio novo, e não de cotas à venda. Elas usam a taxa de administração média dos automóveis, de 15,35% em agosto de 2026 no Banco Central, mais 2% de fundo de reserva, a reserva comum para imprevistos do grupo, em 140 meses.
Carta de crédito
Carta de R$ 80 mil
Parcela estimada de R$ 671 em 140 meses
Quero a carta de R$ 80 milCarta de crédito
Carta de R$ 150 mil
Parcela estimada de R$ 1.257 em 140 meses
Quero a carta de R$ 150 milCarta de crédito
Carta de R$ 300 mil
Parcela estimada de R$ 2.515 em 140 meses
Quero a carta de R$ 300 milCarta de crédito
Carta de R$ 500 mil
Parcela estimada de R$ 4.191 em 140 meses
Quero a carta de R$ 500 mil
Use estas parcelas para comparar com a parcela da cota que lhe ofereceram. Para outro valor, use o simulador a seguir.
Simule a parcela do consórcio
Digite o valor da carta de crédito e o prazo para ver a parcela de um consórcio novo e comparar com uma oferta de cota.
A proposta confirma a taxa, o prazo e o contrato de cada grupo antes da assinatura.
Cota de terceiro, consórcio novo e financiamento
A tabela coloca a compra de cota contemplada ao lado dos dois caminhos com regra pública. Os custos da cota dependem de um acordo privado, e por isso não há número oficial nessa coluna.
| Regra | Cota de outra pessoa | Consórcio novo | Financiamento |
|---|---|---|---|
| Quando recebe | Depois do aceite e da análise | Na contemplação, sem data | Na assinatura |
| Quem vende | O titular | A administradora | O banco empresta |
| Preço | Acordo, sem tabela oficial | Taxa no contrato | Juros no contrato |
| Quem recebe o seu dinheiro | O titular, além da administradora | A administradora | O vendedor, pago pelo banco |
| Conferência | Na administradora, antes de pagar | No Banco Central | No Banco Central |
Na proposta, o caminho é o consórcio novo, com as regras do grupo por escrito. Receba a proposta e compare com a cota que lhe ofereceram.
A conta de uma cota, com hipóteses declaradas
Não existe tabela oficial de preço de cota contemplada. Para entender o negócio, o exemplo usa uma cota de carro de R$ 150.000, em 140 meses, com a taxa média dos automóveis, contemplada no mês 40 e sem correção. A entrada de 40% é uma hipótese de conta.
O que o titular pagou
A parcela é de R$ 1.257. Em 40 meses, ele pagou R$ 50.293, e restam R$ 125.732 em 100 parcelas, que passam para quem compra.
O que o comprador paga na entrada
A ABAC diz que o vendedor pode pedir o que já pagou e até um valor adicional. Numa entrada de 40%, são R$ 60.000, somados a R$ 2.250 de taxa de 1,5%, como no regulamento de uma varejista (cláusula 44).
Quanto dinheiro novo entra
A carta libera R$ 150.000, mas R$ 62.250 saíram do seu bolso. O crédito novo de verdade é de R$ 87.750, porque a entrada e a taxa não ficam com você.
O total do negócio
Somando entrada, taxa e parcelas restantes, você paga R$ 187.982 por um crédito de R$ 150.000. O plano novo do mesmo valor soma R$ 176.025, sem entrada, e sai sem data.
Quanto isso daria em juros
Trocar os R$ 87.750 por 100 parcelas de R$ 1.257 equivale a juros de 9,5% ao ano nesses meses restantes. Os juros médios de veículos foram de 26,18% ao ano (setembro de 2026).
O que essa conta não mostra
A conta supõe uma cota verdadeira, parcela sem correção e aprovação na análise. Se a entrada for adiantada a um golpista, o resultado é a perda desse dinheiro, e nenhuma taxa compensa esse risco.
A cota de outra pessoa pode fazer sentido depois da conferência. Para ver o caminho com contrato direto com a administradora, peça a proposta.
Primeiro a administradora, depois o dinheiro
Antes de pagar qualquer valor por uma cota contemplada, confirme a titularidade nos canais oficiais da administradora.
Receber minha propostaCotas contempladas de automóveis
Em agosto de 2026, o Banco Central registrava 484.100 cotas de automóveis com crédito à disposição, sem uso no todo ou em parte. O arquivo não diz quantas estão à venda, nem por qual preço.
| Administradora | Taxa média | Grupos ativos | Cotas vendidas no mês | Contempladas no mês |
|---|---|---|---|---|
| Bradesco | 16,38% | 1.962 | 25.460 | 14.172 |
| Banco do Brasil | 15,31% | 195 | 21.492 | 8.865 |
| Itaú | 17,94% | 412 | 15.889 | 6.027 |
| Sicoob | 7,96% | 364 | 4.539 | 5.076 |
| Sicredi | 9,45% | 344 | 8.083 | 3.887 |
| Santander | 13,84% | 153 | 5.033 | 3.436 |
| Porto Seguro | 16,77% | 503 | 20.827 | 3.017 |
| Embracon | 15,14% | 116 | 8.378 | 1.933 |
| Caixa | 15,56% | 85 | 4.862 | 2.495 |
| HS Consórcios | 14,59% | 137 | 3.692 | 1.487 |
Na proposta, reunimos para você os grupos de consórcio novo das administradoras autorizadas.
O que é o negócio com cota contemplada
A cota contemplada é a cota cujo crédito já foi atribuído em assembleia. Ela pode mudar de titular porque a Lei 11.795/2008 permite transferir os direitos e as obrigações do contrato com o aceite prévio da administradora (art. 13), e a Resolução BCB 285/2023 manda avaliar a capacidade de pagamento do novo aderente (art. 2º, inciso XIV).
De onde vem o custo
O custo tem uma parte privada, que é o valor pago ao titular, e uma parte do contrato, que é a taxa de transferência e as parcelas restantes, com a taxa de administração e o fundo de reserva que já estão nelas. Só a parte do contrato tem documento da administradora, e por isso a parte privada precisa de recibo e de acordo escrito.
Como funciona o negócio com cota, do anúncio à assinatura
A compra de uma cota contemplada segura tem quatro momentos, e o pagamento entre as partes só vem no último.
- 01
Peça os dados da cota
Peça o nome da administradora, o grupo, a cota e o nome do titular. Sem esses dados, não há o que conferir, e a negociação termina aí.
- 02
Confirme na administradora
Procure a administradora pelos canais oficiais, e não pelo telefone do anúncio. A ABAC diz que confirmar a legitimidade diretamente com ela é essencial, e que a participação da administradora é obrigatória.
- 03
Passe pela aprovação
A administradora analisa o seu cadastro, a renda e as garantias antes de aceitar a cessão (Lei 11.795/2008, art. 13, e regulamento de uma varejista, cláusulas 44 e 45). A aprovação vem por escrito.
- 04
Assine e só então pague
O termo de cessão muda o titular, e o acerto entre as partes vem depois dessa confirmação ou em um acordo escrito que proteja os dois lados. O boleto de taxa precisa ser da administradora.
O que a proposta traz
A Yatch Consórcios envia propostas de consórcio novo das administradoras autorizadas pelo Banco Central, com o contrato direto com a administradora. Nos regulamentos, a venda de uma cota contemplada parte do titular, e a administradora participa para aprovar a transferência.
A entrada muda a conta
A tabela repete a conta da cota do exemplo com quatro entradas. Nenhuma linha é preço de mercado, e o objetivo é mostrar como a entrada pesa na taxa que você paga.
| Entrada | Em reais | Crédito novo | Total do negócio | Juros equivalentes |
|---|---|---|---|---|
| 30% da carta | R$ 45.000 | R$ 102.750 | R$ 172.982 | 5,1% ao ano |
| 40% da carta | R$ 60.000 | R$ 87.750 | R$ 187.982 | 9,5% ao ano |
| 50% da carta | R$ 75.000 | R$ 72.750 | R$ 202.982 | 15,5% ao ano |
| 60% da carta | R$ 90.000 | R$ 57.750 | R$ 217.982 | 24,1% ao ano |
Quanto maior a entrada, maiores os juros escondidos na mesma parcela. A coluna dos juros equivalentes traduz o custo do negócio em juros ao ano.
As regras do aceite
Os contratos põem condições para a cessão de cota contemplada. A tabela resume cinco documentos conferidos em novembro de 2026.
| Quem escreve | Condição | Fonte |
|---|---|---|
| Uma cooperativa | Critérios de adesão, cadastro aprovado e garantias | Cláusula 16, inciso I |
| Uma varejista | Cota em dia, garantias, cadastro e taxa de 1,5% | Cláusula 44 |
| Uma administradora independente | Documentos do novo titular e do fiador | Art. 53, inciso III |
| Outra administradora independente | Cadastro e garantias aprovados | Cláusula 3.1 |
| Outra administradora | Garantias, cadastro e cota em dia | Cláusula 79ª |
Em todos os casos, a administradora participa, e por isso um vendedor que evita esse contato é um sinal de risco.
O que é legítimo no negócio
A ABAC diz que o vendedor pode cobrar o que já pagou, um valor adicional ou até um valor abaixo do que pagou, porque o titular usa a cota como quiser, dentro do contrato. A entidade também afirma que não há restrição a esse tipo de negociação, e cabe a quem compra avaliar as condições (alerta de maio de 2024). Cobrar um valor pela cota não é, sozinho, sinal de golpe.
Se você caiu no golpe
O alerta da ABAC indica procurar o Procon do seu estado ou o Poder Judiciário, ou registrar reclamação no Banco Central, e recomenda registrar boletim de ocorrência nos casos de boleto falso. Guarde mensagens, comprovantes e o anúncio, porque são a prova do que foi combinado.
Vender a sua cota
Quem tem a carta e não quer usar pode passar a cota, com o aceite da administradora, ou esperar os 180 dias e receber em dinheiro, quitando o que deve (Resolução BCB 285/2023, art. 15, § 2º). A transferência de consórcio traz o passo a passo da cessão.
Se o vendedor pedir para pular uma etapa, encerre a conversa e fale com a administradora.
O que conferir antes de pagar
A lista desta seção reúne o que a ABAC, os regulamentos e a norma do Banco Central pedem. Nenhum pagamento deve vir antes de a lista terminar.
A administradora
Veja se ela consta da lista de autorizadas do Banco Central. Sem autorização, a empresa não é administradora de consórcio, diz a ABAC, e o nome dela precisa estar no contrato.
O titular
Peça à administradora a confirmação de que o vendedor é o titular ou tem autorização dele. Um vendedor autorizado precisa apresentar esse documento.
A contemplação
Confirme a data da assembleia e o tipo de contemplação na administradora. A ata da assembleia traz os dados de cada contemplação do grupo (Resolução BCB 285/2023, art. 48).
O saldo devedor
Peça o saldo atualizado, com as diferenças de parcela e as taxas pendentes. O saldo inclui tudo o que o titular ainda não pagou (Resolução BCB 285/2023, art. 26).
O uso do crédito
Veja se o crédito já foi usado. Se o bem já foi comprado, a transferência envolve a garantia, e o negócio é outro (regulamento de uma varejista, cláusula 44, § 6º).
O boleto
Confira o nome do beneficiário antes de pagar. A ABAC orienta a desconfiar quando o nome é de pessoa física ou de empresa diferente, e explica que QR Code no documento é Pix instantâneo.
A categoria do bem
A carta compra bem da categoria do contrato (Resolução BCB 285/2023, art. 15). Uma cota de carro não compra imóvel, mesmo com o valor suficiente.
Oferta em nome de entidade
A ABAC não administra grupos e não vende cotas. Se alguém oferecer cota de consórcio em nome dela, desconfie, como a própria entidade orienta.
Se a cota não passar nessa lista, peça uma proposta de consórcio com contrato direto com a administradora.
Como decidir entre a cota e o consórcio novo
A decisão depende de quanto a entrada pesa na sua reserva e de quanto tempo você pode esperar. Compare com os números da sua oferta de cota contemplada.
Quanto custa a pressa
A cota de terceiro pode entregar a carta antes de um consórcio novo, depois da análise. O preço dessa pressa é a entrada, e no exemplo são R$ 60.000.
Quanto a parcela pesa
A parcela vem do contrato original e passa para você. Confira se a sua renda passa na análise, porque o regulamento de um banco exige renda de 3 vezes a prestação (cláusula 77.1).
Quanto tempo falta
No exemplo, restam 100 parcelas de R$ 1.257. Uma cota com poucas parcelas restantes já recebeu mais dinheiro, e o vendedor pode pedir esse valor de volta.
Compare com o financiamento
O mesmo crédito novo de R$ 87.750, nos mesmos 100 meses que restam na cota, com os juros médios de 26,18%, teria parcela de R$ 2.006. Veja qual caminho custa menos no seu caso.
Compare com um lance
Com a mesma entrada, um consórcio novo permite ofertar lance, e a oferta perdedora não é cobrada. O resultado não tem data, e a regra está em lance no consórcio.
Conte o custo do erro
Num consórcio novo, você paga à administradora autorizada. Na cota de terceiro, há um pagamento a uma pessoa que você não conhece, e esse é o ponto que a conferência precisa cobrir.
Para comparar com um caminho sem acerto entre particulares, envie o valor do bem e receba a proposta.
Para quem a cota contemplada faz sentido
A cota contemplada faz sentido para quem precisa do crédito logo, confirmou tudo na administradora e aceita pagar uma entrada. Para quem pode esperar, o consórcio novo evita o acerto com um particular.
Pode fazer sentido se você
- confirmou a cota e o titular na própria administradora;
- tem a entrada guardada e renda para a parcela;
- fez a conta da taxa e achou menor que a do financiamento;
- só paga depois da aprovação por escrito.
Evite se você
- ouviu que precisa pagar uma taxa antes de ver o contrato;
- o vendedor foge do contato com a administradora;
- encontrou o anúncio em rede social, com preço muito abaixo do normal.
Se preferir o contrato direto com a administradora, peça a proposta do valor que você precisa.
Cota contemplada com a segurança da Yatch Consórcios
A Yatch Consórcios, plataforma independente do Yatch Group, envia propostas de administradoras autorizadas pelo Banco Central, e o contrato é assinado direto com a administradora.
Autorização pública
A lista de administradoras autorizadas é pública, e a fiscalização é do Banco Central (Lei 11.795/2008, art. 6º).
Aceite obrigatório
Nenhuma transferência vale sem o aceite prévio da administradora (Lei 11.795/2008, art. 13).
Consórcio novo
A proposta traz grupos de consórcio novo, sem acerto de dinheiro com um particular.
Sem data prometida
Na proposta, ninguém promete data de contemplação, porque essa data não existe em nenhum contrato.
- 2,93milhões de cotas de automóveis contempladas e ativas, em agosto de 2026
- 484 milcotas de automóveis com crédito sem uso, no todo ou em parte
- 6.631grupos de automóveis ativos, cada um com o seu contrato
O arquivo do Banco Central não conta negócios entre particulares, e por isso o tamanho desse mercado não tem número oficial.
Perguntas frequentes sobre cota contemplada
Estas são perguntas que o Google mostra sobre a cota contemplada, respondidas com a lei e os alertas conferidos. As respostas foram conferidas em .
Quanto custa uma carta contemplada de 100.000,00?
Não existe preço oficial, porque o valor é um acordo entre o titular e quem compra. A conta tem três partes, que são a entrada, a taxa de transferência e as parcelas restantes. Com entrada de 40%, que é só uma hipótese, a carta de R$ 100 mil pede R$ 40.000, mais a taxa do contrato, e R$ 83.821 de parcelas restantes, se a cota tiver 40 meses pagos em um plano de 140 meses. Confirme tudo com a administradora antes de pagar, e preencha o formulário para receber a proposta de um consórcio novo e pôr os números lado a lado.
É vantagem vender consórcio contemplado?
Pode ser, para quem não quer mais usar o crédito e encontra comprador aprovado pela administradora. Em vez de esperar 180 dias e quitar o saldo para receber em dinheiro (Resolução BCB 285/2023, art. 15, § 2º), o titular recebe um valor combinado e deixa de pagar as parcelas. A vantagem depende do preço e do aceite. Formalize a transferência antes de entregar qualquer documento original. Preencha o formulário e receba a proposta de um consórcio novo para fazer essa conta.
É possível comprar uma cota de consórcio contemplada?
É possível, porque o titular pode passar a cota com o aceite prévio da administradora (Lei 11.795/2008, art. 13), e a ABAC diz que não há restrição a esse tipo de negociação. Você passa pela análise de cadastro e de garantias. Para pôr essa oferta ao lado de um consórcio novo, preencha o formulário e receba a proposta com o contrato direto com a administradora.
Quanto vale uma carta de crédito contemplada de 300 mil?
Como crédito, ela vale R$ 300 mil, mas o negócio inclui as parcelas que faltam. Numa cota de carro de 140 meses, contemplada no mês 40, restariam R$ 251.464, com a taxa média dos automóveis. O preço pago ao titular não tem tabela oficial, e a entrada de 40% seria de R$ 120.000, só como hipótese. Preencha o formulário e receba a proposta de um consórcio novo de R$ 300 mil para pôr ao lado da oferta.
Quanto custa comprar um consórcio contemplado?
O custo soma o valor pago ao titular, a taxa de transferência e as parcelas restantes. Na cota de R$ 150.000 do exemplo, com entrada hipotética de 40%, são R$ 187.982 no total. O mesmo crédito num plano novo soma R$ 176.025, sem entrada e sem data certa.
Qual é o valor da parcela de um consórcio de R$ 400 mil?
Num plano novo de carro, a estimativa é de R$ 3.353 em 140 meses. Num plano novo de imóvel, é de R$ 2.041 em 240 meses, cada um com a taxa média do segmento. Numa cota contemplada, a parcela vem do contrato original, e só a administradora confirma esse valor.
Qual o risco de comprar uma carta de crédito contemplada?
O maior risco é pagar adiantado por uma cota que a pessoa não tem, que é o golpe descrito pela ABAC. Há também o risco de ser reprovado na análise e o de pagar um preço alto demais pela entrada. O primeiro se evita com a conferência na administradora, e os outros, com a conta antes de fechar.
Como saber se a carta contemplada é verdadeira?
Confirme com a administradora, pelos canais oficiais, e não pelo telefone do anúncio, a contemplação, o titular e o saldo da cota. Confira também se a empresa consta da lista do Banco Central e quem é o beneficiário de qualquer boleto. Documento enviado pelo vendedor não basta, porque há relato de documento falso do sorteio.
Qual a melhor empresa para comprar carta de crédito contemplada?
A empresa que importa é a administradora do grupo, porque só ela confirma a cota e participa da transferência, como a ABAC exige. Se a sua ideia é pôr a oferta ao lado de um consórcio novo, peça a proposta.
O que é melhor, financiamento ou carta contemplada?
Depende da entrada pedida. Na conta do exemplo, com entrada de 40%, a cota equivale a juros de 9,5% ao ano, sem correção, contra 26,18% ao ano da média de veículos. Com entrada de 60%, a conta sobe para 24,1% ao ano. A vantagem só vale para cota confirmada e com a análise aprovada. Preencha o formulário e receba a proposta para comparar com a sua oferta.
Quanto tempo leva para receber uma carta de crédito contemplada?
Nenhuma norma fixa esse prazo, porque ele depende do aceite da administradora. A cessão da cota contemplada só acontece depois de aprovado o cadastro e satisfeitas as garantias (regulamento de uma varejista, cláusula 44, § 1º), e o crédito só é usado depois disso. Desconfie de quem promete entrega em data certa. Preencha o formulário e receba a proposta de um consórcio novo, com as regras de cada grupo por escrito.
Para comparar a oferta que recebeu com um consórcio novo, mande pelo formulário o valor do bem.
Receba a proposta do seu consórcio
Conte o valor do bem e, se quiser, a oferta de cota que recebeu. O corretor envia a proposta de consórcio para você comparar.
Receber minha propostaCom os dois números na mão, você decide sem pressa de vendedor.
Outros guias sobre a cota
Veja também os guias ligados à cota contemplada.
- Consórcio contemplado Saiba o que fazer depois da contemplação.
- Transferência de consórcio Saiba como passar a cota para outra pessoa.
- Carta de crédito Saiba como a carta é corrigida e o que ela compra.
- Lance no consórcio Veja como funcionam o lance livre, o fixo e o embutido.
- Consórcio vale a pena Veja para quem o consórcio compensa.
- Administradoras de consórcio Veja as administradoras autorizadas pelo Banco Central.
Para outro bem, conte no formulário o que você quer comprar, e o corretor envia a proposta com os grupos desse valor.